O conditie esentiala pentru a avea un credit bun este sa aveti cel putin un imprumut, care sa apara in dosarul de credit. Din momentul acceptarii acestui imprumut incepe istoria dvs. de credit in Canada. Persoanele care au facut toate cumparaturile din resurse proprii sunt de invidiat, insa, odata ce vor ajunge sa aiba nevoie de un imprumut (de exemplu pentru o casa), se vor gasi in fata unei probleme. Ori de cate ori cereti un imprumut de la o societate financiara – fie el pentru masina, casa, aparate electronice, mobila sau doar o carte sau marja de credit – institutia financiara va face o ancheta de credit. Aceasta inseamna ca va accede la dosarul (sau biroul) dvs. de credit, care cuprinde informatii reale despre creditele si antecedentele financiare, raportate de catre institutiile financiare care v-au acordat deja un imprumut si de catre arhivele publice ale tribunalelor din Canada. Furnizorul de credit vrea sa fie sigur ca sumele imprumutate vor fi si rambursate.
Este deci bine sa aveti carti de credit si imprumuturi. Sa vedem insa cum sa faceti ca sa pastrati acest credit “bun”. Exista modalitati simple de a pastra un credit sanatos. In primul rand, datoriile trebuie achitate la timp sau chiar inainte de termen. Daca in trecut ati avut intarzieri la plata imprumuturilor, bancile vor sa stie cum ati gestionat datoriile de atunci incoace. Nu imprumutati decat sumele pe care veti fi in masura sa le rambursati. Fixati-va un buget, pentru a va controla cheltuielile. Nici un furnizor de credit nu vrea sa incurajeze clientii sa imprumute o suma ce depaseste posibilitatile sale de rambursare. Revizuiti dosarul de credit in mod regulat, pentru a fi la curent cu ce este inscris in el.
Soldul imprumuturilor nu ar trebui sa depaseasca 70-80% din valoarea limitei de credit. Daca utilizati mai mult decat aceasta valoare, creditorii sunt astfel pusi in garda ca va bazati prea mult pe credit pentru a va respecta obligatiile. O optiune posibila ar fi refinantarea casei si utilizarea acestei sume de bani pentru a plati datoriile, evident, daca sunteti proprietar si daca ipoteca existenta nu este deja prea mare, raportata la valoarea proprietatii.
Daca sunteti cosemnatar sau garant pentru un imprumut al altei persoane, toate activitatile referitoare la aceasta sunt raportate de catre furnizorul de credit si in dosarul dvs. Daca persoana care a facut imprumutul nu plateste la timp, o nota indicand intarzierea va apare in creditul celui care a luat cu imprumut si in creditul cosemnatarului. In aceeasi idee, atunci cand cosemnatarul face el insusi o cerere de credit, i se va considera ca datorie suma integrala imprumutata de cealalta persoana, ca si cum ar fi 100% responsabil.
Daca vi s-a refuzat o cerere de credit, intrebati care este motivul refuzului. Un credit poate fi refuzat din mai multe motive. Un exemplu ar fi ca persoana care-l solicita nu respecta exigentele de venit minim impuse de banca. Daca aveti antecedente negative de credit si aveti nevoie de ajutor pentru reglarea datoriilor, este recomandat sa intalniti un consilier in credit. E de inteles graba unora – care au avut probleme in relatia cu bancile – de a anula cartile de credit si imprumuturile facute la acele banci. Este totusi de preferat ca, daca aveti de ales, sa mentineti cel putin unu-doua credite active, pe care sa le platiti la timp.
In articolul urmator vom prezenta in detaliu modul cantitativ prin care factorii descrisi mai sus influenteaza dosarul de credit.
Lucia Craciun
Consilier in finantare ipotecara
afiliat la Multi-Prêts Hypothèques