Sfatul ipotecar – Ce este cota de credit?

Dosarul de credit al unei persoane se actualizeaza regulat, pe baza informatiilor trimise la agentia de credit de catre institutiile financiare care au dat imprumuturi sau carti de credit acelei persoane. Agentia de credit (Equifax Canada Inc. sau Trans Union Canada Inc.) calculeaza, pe baza acestor informatii, un punctaj de credit. In acest articol vom detalia factorii determinanti pentru stabilirea punctajului de credit Equifax (asa numitul scor Beacon Equifax©).
Punctajul Beacon variaza intre 300 si 900, 900 fiind cea mai mare valoare posibila. Sunt 5 factori determinanti ai scorului Beacon, fiecare avand o pondere in calculul sau:
– 35% din scorul Beacon e istoria de plata: plata la timp si completa a soldului are o influenta pozitiva. Influenta negativa au intarzierile de plata, declararea falimentului sau judecati legate de credit. Un faliment declarat ramane inscris in istoria de credit 7 ani. Intarzierile din ultimii 2 ani au o mai mare influenta decat cele mai vechi de 2 ani. Intarzierile de plata a unei sume mai mari influenteaza mai puternic decat intarzierile unei sume mai mici;
– 30% din scorul Beacon este nivelul datoriilor actuale – factor influentat de raportul dintre soldurile imprumuturilor si limitele lor de credit. Este de preferat ca soldul cartilor de credit sa fie cat mai aproape de zero;
– 15% din scorul Beacon este durata de cand creditele au fost stabilite. Cu cat mai “vechi”, cu atat mai bine;
– 10% din scorul Beacon este tipul de credite – e de preferat sa aveti mai multe tipuri de credite (carti de credit, marje de credit, imprumuturi pentru masina etc) decat numai carti de credit;
– 10% din scorul Beacon este numarul de cereri de credit recent – in ultimele sase luni. Fiecare cerere de credit poate diminua scorul, diminuare cu atat mai importanta cu cat numarul de cereri este mai mare.
Fiecare imprumut, linie de credit sau carte de credit listata in dosar primeste o cota, data de banca creditoare. Cotele cele mai frecvente sunt cotele “R” – “compte renouvelable” (de exemplu, cartile de credit) si cotele “I”, care se refera la conturi pentru care o suma fixa trebuie varsata in fiecare luna (de exemplu, imprumuturile personale). Daca un cont este prea nou pentru a fi cotat, este notat “R0” sau “I0”. Daca este platit la timp, va aparea nota “R1” sau “I1”. Daca se omite efectuarea unei plati, se va inregistra “R2” sau “I2”, ceea ce inseamna ca vor trebui facute doua plati pentru acea perioada. Ce apare notat cu “R3”, “I3” pana la “R8”, “I8” semnifica intarzieri in plata lunara de respectiv doua luni sau mai mult. Daca un cont nu a fost niciodata rambursat, cota va fi “R9” sau “I9”.
Conturile care contin informatii defavorabile raman in fisa de credit sapte ani de zile, incepand cu data la care a aparut problema sau de la data ultimei activitati in acel cont. Conturile rambursate in intregime si care nu contin nici o informatie defavorabila nu sunt sterse din dosar.
Punctajul de credit este calculat automat si nu este influentat de factori personali. Cand un raport de credit este generat, el este doar un instantaneu din acel moment al profilului de credit. Profilul poate avea variatii importante de la o saptamana la alta, depinzand de activitatile de credit. De aceea este bine, atunci cand am facut deja o cerere de credit, sa asteptam pana aceasta este rezolvata, inainte de a face o alta. De exemplu, atunci cand faceti o cerere de ipoteca pentru cumpararea unei case, este bine sa asteptati pana cand obtineti aprobarea finala, inainte de a cere credit pentru aparate electomenajere sau automobil. Atentie! Exista chiar institutii financiare care verifica biroul de credit inca o data inainte de actul de vanzare-cumparare, pentru a fi sigure ca situatia creditului nu s-a modificat radical.
Pentru a obtine o copie a dosarului dvs de credit, apelati una din cele doua mari agentii de informatii de credit din Canada, Equifax Canada Inc. la 1-800-456-7166 sau Trans Union Canada la 1-800-663-9980. Agentia va va trimite prin posta dosarul dvs. de credit. Este recomandat sa obtineti dosarul de la amandoua agentiile, pentru a fi sigur de exactitatea informatiilor. Dosarul personal de credit se poate obtine, contra unei taxe, si pe adresa internet a agentiilor www.equifax.ca si www.transunion.ca.
Legile federale si provinciale sunt foarte explicite referitor la persoanele care pot examina un dosar de credit si la motivatia lor. O persoana sau o companie nu poate obtine o copie a dosarului de credit decat cu consimtamantul clientului. Cand faceti o cerere de imprumut sau de credit, trebuie, in general, sa completati si sa semnati un formular de cerere. In mod normal, acest formular contine consimtamantul scris, care da dreptul furnizorului de credit sa verifice dosarul de credit in momentul cererii si atata timp cat contul ramane deschis. De fiecare data cand un membru al biroului de credit cere un dosar, cererea ramane inscrisa in acest dosar ca “interogare”. Puteti avea deci o dare de seama completa asupra persoanei care a cerut dosarul dvs. si la ce data.
Lucia Craciun
Consilier in finantare ipotecara