Ce se poate face atunci cand, din diverse motive, ti-ai stricat istoria de credit? Care sunt lucrurile cele mai grave care o pot afecta? Dar cel mai putin grave?

Istoria de credit inmagazineaza aproape toate informatiile despre imprumuturile contractate de catre o persoana. Dosarul de credit este apreciat in functie de un ansamblu de factori, in ordinea importantei: intarzierile de plata, nivelul imprumutului fata de limita permisa, timpul scurs de la stabilirea datoriei, tipul de datorie (carte, marja, imprumut personal) si numarul de imprumuturi cerute intr-un interval de timp.
Pentru a pastra un credit bun, datoriile trebuie platite fara intarziere, de preferinta mai mult decat suma minima ceruta. Intarzierile de plata sunt cele mai grave motive care afecteaza istoria de credit. Intarzierile afecteaza cu atat mai mult istoria de credit cu cat sunt pentru sume mai mari si pe intervale mai mari. Intarzierile repetate sunt mai grave decat intarzierile sporadice. Este de inteles si se poate explica o intarziere de o luna, care poate chiar sa nu afecteze decat foarte putin istoria de credit.
Un litigiu cu o companie de credit care nu este rezolvat, in urma caruia imprumutul ramane neplatit (e trecut in contul de pierderi a institutiei financiare) va ramane inscris in istoria de credit a debitorului cu cota R9. Este foarte probabil ca, inainte de a contracta un alt imprumut important, ca de pilda o ipoteca, sa fie necesara plata integrala a acestor imprumuturi cotate R9. O infractiune grava este declararea unei “proposition au consommateur” sau a falimentului.
Nivelul soldului imprumuturilor este un al doilea factor important in aprecierea istoriei de credit. Soldul nu ar trebui sa depaseasca 70-80% din limita imprumutului. Numarul imprumuturilor cerute in ultimele 6 luni, cat si numarul creditelor detinute deja sunt alti factori de influenta asupra istoriei de credit. Nu este bine de avut decat un singur imprumut, pentru ca in acest fel nu se poate vedea in ce mod va respectati angajamentele pentru diferite tipuri de credit. In acelasi timp, nu este bine de avut prea multe imprumuturi cu sold diferit de zero.
Creditul se poate reface, dar, in general, procesul de refacere este mai indelungat decat timpul luat pentru a-l “strica”. Pentru a-l reface trebuie respectate toate criteriile enumerate mai sus. Platile trebuie facute la timp, de preferinta integral. Nu mai trebuie facute alte cereri noi de credit. Atentie: orice verificare a istoriei de credit pentru care ati semnat un formular de autorizare se considera ca o cerere de credit, chiar daca nu a fost concretizata. Aveti aici, de pilda, verificarea creditului de catre compania de telefonie mobila sau de catre o companie de asigurari in vederea obtinerii unei cotatii de prima de asigurare, sau chiar verificarea personala.
Daca aveti mai multe imprumuturi dintre care unele nu sunt folosite, este bine sa inchideti unele din ele. Daca observati existenta ca active a unor credite pe care dvs. le stiti inchise, este bine de contactat societatile emitatoare ale creditelor pentru a le cere sa semnaleze inchiderea lor la Equifax si Trans Union.
Este evident ca nu se poate da o reteta universala despre cum se poate reface un credit, solutia fiind personala, de la caz la caz.
Lucia Craciun
Directoare de dezvoltare ipotecara
Banque Laurentienne