Sfatul ipotecar – Bad credit (II)

Daca unul din soti are istorie de credit rea sau nu are deloc, asta il poate afecta si pe celalalt?
Atunci cand cerem un imprumut, o carte de credit, o marja de credit, banca unde facem cererea verifica istoria noastra de credit. Asa cum spuneam in numarul anterior al ziarului, punctele care se verifica sunt: daca am avut sau nu intarzieri de plata, cat de mare este soldul imprumutului fata de limita permisa, timpul scurs de la stabilirea creditelor, ce tip de datorii avem si numarul de imprumuturi cerute intr-un anume interval de timp. Toate aceste criterii, fiecare intr-un anumit procentaj, sunt insumate in punctajul de credit.
Ar fi doua aspecte ale intrebarii initiale. Primul s-ar referi la procesul de “stricare”a creditului. Sa luam de pilda exemplul unei intarzieri repetate de plata a unui imprumut. Daca imprumutul este facut in numele unei singure persoane, intarzierea va fi marcata numai in creditul lui. Daca insa imprumutul este conjoint, in numele lui si al sotului, faptul ca unul din ei a folosit cartea si nu a platit la timp se rasfrange si asupra creditului sotului. Amandoi sunt responsabili, chiar daca numai unul a facut cumparaturi.
Al doilea aspect se refera la ce se intampla odata creditul “stricat”. Este evident ca o persoana al carei punctaj de credit este scazut are mai multe “sanse” sa fie refuzata atunci cand cere un nou imprumut. De aceea, in multe cazuri este necesara prezenta unui garant sau coemprunteur, persoana cu un credit mai bun care sa aduca un factor de incredere in dosar. Faptul ca garantul ajuta in “refacerea creditului” altuia nu are repercusiuni asupra creditului primului decat in masura in care delincventele continua si in cazul imprumutului comun. Exista deci un risc de asumat si pentru garant.
Diferite nivele de delincventa pot fi depasite sau nu prin introducerea unui garant sau coemprunteur in dosar. In unele cazuri se face pur si simplu o medie a punctajelor de credit ale celor doi. In alte cazuri, prezenta in dosarul unui imprumut a celui delincvent poate fi pur si simplu exclusa de catre banca.
O alta situatie des intalnita este lipsa istoriei de credit a unuia din soti. Fie ca acesta este trecut ca al doilea utilizator, de pilda al unei carti de credit, fie ca pur si simplu nu are nici un imprumut pe numele lui. Nu este o situatie prea fericita nici aceasta, pentru ca banca nu are unealta principala (istoria de credit) pe care sa se bazeze in a-l considera bun sau rau platnic. Colacul de salvare este incercarea de demonstrare pe cai alternative ca acesta este demn de incredere sau iarasi asocierea cu altcineva care sa prezinte incredere. Cai alternative? Nu toate imprumuturile apar in registrele de credit Equifax sau Trans Union, ca de pilda un imprumut auto sau unul de studii, responsabila fiind institutia financiara. Nici ipotecile imobiliare nu apar in istoria de credit, oricat de paradoxala ar parea aceasta situatie! Exista situatii in care o simpla demonstrare ca persoana a platit la timp chiria sau facturile de servicii publice sa fie suficienta pentru a-i acorda un imprumut.
In principiu, raspunsul la intrebarea enuntata se poate sintetiza prin doua fraze. Cel care apare ca titular al imprumutului este raspunzator. Exista diferite nivele de delincventa de credit, fiecare cu solutia lui.
Lucia Craciun
Directoare de dezvoltare ipotecara
Banque Laurentienne