Cand REER este o idee buna

REER a fost introdus in Canada in 1957, cu o limita de 2.500 de dolari, intr-un efort de a incuraja canadienii sa economiseasca pentru pensie. In timp, au fost facute modificari in privinta limitei contributiei precum si a sumei care poate fi investita in afara Canadei, dar principiul a ramas acelasi: stimularea cetatenilor de a-si pregati perioada de pensie.
Este oare REER intotdeauna o solutie? Acest plan ofera cateva beneficii importante. Primiti o deducere de taxe pentru banii investiti, fara taxe in momentul in care-i retrageti dupa pensionare si exista posibilitatea ca veniturile sa fie impartite cu sotul/sotia. Aceste avantaje sunt fantastice, dar REER are cateva reguli care trebuie urmate. Retragerea fondurilor din REER implica taxarea, ca orice venit. Daca sunteti, de exemplu, in palierul de 30% impozit pe venituri si luati 1000$ din REER, veti plati 300$ taxe. Nu conteaza daca banii ii luati din principal sau din dobanzi. Nu conteaza daca vin din dividende sau din castiguri de capital. Cand banii sunt retrasi, ei sunt total impozitati.
Unii oameni cred ca plata de taxe la extragere reprezinta, de fapt, dubla taxare. Nu este cazul. Reamintiti-va ca ati primit o reducere de taxe in momentul cand ati contribuit la REER. De fapt, ce ati facut este ca ati intarziat impozitarea, ceea ce este, in general, un lucru bun.
Trebuie sa convertiti REER-ul in niste forme de venit spre sfarsitul anului in care impliniti 71 de ani. Asta inseamna ca sunteti fortat sa luati venituri, chiar daca aveti nevoie sau nu. Pentru cel mai inalt nivel de taxare, prea mult venit la pensie inseamna beneficii pentru Guvern.
Sunt limite privind nivelul contributiei la REER. Daca aveti nevoie sa investiti 10.000 de dolari pe an ca sa atingeti tinta la pensie, dar veniturile dvs. va limiteaza plafonul de contributii la 7000$, atunci inseamna ca prin acest instrument nu va puteti atinge asteptarile la pensie. Sa insemne asta ca REER este un instrument de economisire rau? Nicidecum. In cazul in care persoana se afla la un nivel de taxare scazut, REER este foarte folositor.
Nu uitati ca marele beneficiu al REER este ca va este deductibil din taxe, iar taxele, in general, cresc. Sigur, daca veniturile sunt mici, taxele sunt mici, iar deducerea nu este asa de importanta. Si cand sunteti aproape de pensionare, posibilitatea de a beneficia de taxe aproape zero este trunchiata. In multe cazuri, beneficiile REER pot fi limitate, dar deducerile raman. Vorbiti cu un consilier pentru a fi siguri ca utilizati in mod eficient acest instrument.
Mark Pretorian
Consilier financiar Berkshire