In activitatea curenta de specialist in credit ipotecar, ma vad uneori in situatia de a refuza – sau daca nu, de a nu putea acorda cele mai avantajoase oferte ipotecare – din cauza unor credite “stricate”, de regula, din cauza unor simple neglijente. E pacat ca un imprumut de mare valoare, cum este cel ipotecar, sa fie afectat uneori de o gestiune proasta a unor imprumuturi mici. De aceea e bine sa preveniti si sa “vindecati” asemenea probleme, printr-o corecta informare si gestionare a creditului personal.
Canadienii se bazeaza din ce in ce mai mult pe credit. Ultimul raport al Équifax Canada despre delincventa creditelor consumatorilor (6 august 2009) indica o crestere a numarului de credite platite cu intarziere. Équifax defineste ca “delincvent” un cont de credit care nu a mai fost platit de cel putin 90 de zile. In ultimul an (iunie ‘08 – iunie ‘09), rata de delincventa a canadienilor a crescut in medie cu 24%.
Media pe Canada este de 1,56% de facilitati de credit delincvente. Montréal se situeaza sub medie, cu 1,44%, in timp ce orasul Québec cunoaste o rata de numai 0,83%. Putem spune deci ca aici oamenii sunt mai cumpatati si mai bine organizati financiar decat in restul Canadei, cu toate ca si in provincia Québec rata delincventei e in crestere.
Cea mai mare crestere a proportiei de credite neplatite sau platite cu intarziere de mai mult de 90 zile se inregistreaza la imprumuturi pentru cumpararea bunurilor de lunga durata – mobila, electronice etc (58% crestere), precum si la cartile de credit (38% crestere).
Aceasta situatie a motivat Guvernul Canadei sa adopte noi reglementari privind cartile de credit (la 30 septembrie 2009). Mare parte din masuri vor intra in vigoare la 1 ianuarie 2010. Ministrul de finante, Jim Flaherty, a declarat ca “Guvernul este constient de presiunile pe care canadienii le suporta in aceasta perioada economica dificila, iar ultimul lucru de care au nevoie sunt surprizele neplacute in extrasul de cont al cartilor de credit. Prin marirea transparentei, Guvernul ia masuri concrete pentru protectia consumatorilor”.
Astfel, Guvernul federal stabileste ca cererile si conventiile de credit sa contina un cadru recapitulativ care sa enumere principalele caracteristici, ca dobanda si taxele anuale. De cate ori nu am renuntat sa citim pana la sfarsit lungile contracte scrise cu litere mici, zicandu-ne “fie ce-o fi” si semnand fara sa stim ce semnam?
Guvernul impune ca detinatorii cartilor de credit sa fie informati de perioada de timp care le-ar fi necesara pentru a plati in intregime soldul cartii de credit daca ar achita lunar numai minimul cerut. Se spera ca aceasta revelatie “va aprinde un beculet” inainte de a ne apuca sa cheltuim.
Se reglementeaza si un nou interval de 21 de zile fara dobanda pentru toate noile cumparaturi platite cu cartea de credit, ce se aplica in momentul in care soldul va fi platit in intregime (intra in vigoare la 1 septembrie 2010). In prezent, unii emitatori de carduri de credit factureaza dobanda pe aceste 21 de zile daca soldul nu e platit integral.
Guvernul impune prin noile reglementari consimtamantul explicit al consumatorului la cresterea limitei cartilor lui de credit. De cate ori nu ne-am trezit ca limita cartilor este de fapt mult mai mare decat o stiam? Pana acum, institutiile financiare trimiteau doar o instiintare ca limita de credit va fi crescuta daca nu anuntati explicit ca nu doriti acest lucru.
Prin acelasi set de reglementari, Guvernul cere informarea consumatorilor de cresterea ratei dobanzii cartii de credit inainte de intrarea ei in vigoare, chiar daca aceasta informatie era deja continuta in conventia de credit.
Noile masuri se aplica la cartile de credit, imprumuturile si liniile de credit emise de institutii financiere federale.
Dupa cum vedeti, guvernul ia toate masurile sa fiti informati de drepturile dumneavoastra si sa evitati sa aveti probleme. Cu toate acestea, raspunderea principala va revine. Atentie la ce cumparati cu credit si evitati supra-indatorarea, ca sa nu fiti mai tarziu pusi in situatia de a fi refuzati la banca tocmai cand vreti sa va cumparati casa visurilor!
Sursa: www.fin.gc.ca