In articolul precedent am inceput sa trecem in revista false conceptii sau informatii populare inexacte despre imprumutul ipotecar, pe care le puteti auzi de la cate un prieten, vecin sau coleg. Asa cum mentionam, este posibil ca anumite lucruri sa fi fost adevarate in cazul lor sau in urma cu cativa ani, dar nu inseamna ca se aplica si astazi. Continuam aici cu alte idei false, destul de raspandite in public.
Odata acceptata aprobarea ipotecara, banca nu-si mai poate schimba decizia. Acceptarea ipotecara este data intotdeauna cu conditia ca, pana la data de cumparare efectiva la notar, situatia clientilor sau a proprietatii sa nu se modifice. Ne referim la situatia locului de munca, a venitului, a istoriei de credit, a banilor de avans. Ati pierdut locul de munca sau ati cheltuit banii de avans inainte de a merge la notar? Probabil ca nici dvs. nu veti mai vrea sa cumparati!
Cu cat e mai mare perioada intre acceptarea ofertei de cumparare si data actului de cumparare la notar, cu atat creste riscul ca situatia clientului sa se modifice. In cazul perioadelor indelungate, de 6 luni sau mai mult (de exemplu, la constructia de case noi, care ia un timp mai lung), banca are dreptul sa faca inca o ancheta de credit fara a va mai cere permisiunea.
Unii clienti imprumuta bani de la prieteni ca sa-i arate bancii ca dispun de suma pentru avans, dar acei bani trebuie sa apara efectiv pe masa notarului! Atentie deci, angajamentul ipotecar este serios si puteti fi dati in judecata de vanzatorul casei, daca se dovedeste ca nu mai puteti cumpara din motive de neglijenta sau rea intentie. Nu se plateste asigurare SCHL daca avansul este de minim 20%. Afirmatia este adevarata in cazul clientilor care finanteaza o proprietate de 1-5 unitati, in care declara ca vor locui, si care se califica, conform crite-riilor bancii, in cazul imprumuturilor neasigurate SCHL.
Exista insa exceptii. Teoretic, proprietatile de 6 unitati sau mai mari se finanteaza fara asigurare SCHL, cu 25% avans. Proprietatile 1-5 unitati ce nu vor fi ocupate de cumparator se finanteaza tot cu 25% avans, fara asigurare SCHL. In anumite cazuri speciale (non-rezidenti, lucratori pe cont propriu ce nu declara suficient venit etc), banca poate impune asigurarea SCHL a imprumutului chiar daca avansul este 20% sau mai mare. Sau, pur si simplu, in cazurile in care imprumutul este considerat riscant de catre banca, aceasta poate impune asigurarea.
Daca cineva cumpara o casa mai ieftina decat suma maxima la care a fost preaprobat, diferenta i se cuvine. Banca va preaproba la o valoare maxima de cumparare de 300.000$, dar casa visurilor costa doar 250.000$. Este dreptul dvs. sa luati 50.000$ in plus fata de pretul de cumparare, pentru mobila sau masina noua? Nu. De ce? Pentru ca ipoteca este un imprumut garantat prin casa. Iar daca valoarea casei este 250.000$, banca atat va da. Orice ban in plus fata de aceasta valoare trebuie justificat prin marirea valorii casei. Problema se pune altfel daca, folosind acest supliment, vreti sa efectuati reparatii si ameliorari la casa. Banca analizeaza cat costa si daca aceste renovari maresc valoarea casei si poate accepta marirea ipotecii fata de pretul initial de vanzare.
Vom continua sa analizam si alte mituri larg raspandite despre imprumuturile ipotecare. Retineti insa: chiar bancile isi schimba uneori politicile si ce a fost valabil odata poate sa nu mai fie valabil astazi. Deci, cel mai bine e sa mergeti la sursa si sa puneti intrebarile direct unui specialist, nu vecinului de palier.