Trebuie s-o recunoastem, am fost rasfatati de natura in ultima vreme. Cum sa nu-ti vina sa faci tot felul de schimbari – cum ar fi, de exemplu, cumpararea unei locuinte?
Achizitie importanta, cumpararea unei proprietati se asorteaza oricarui portofoliu, iar pentru unii ramane singura investitie facuta de-a lungul vietii. Ca orice alta investitie, ea prezinta un risc mai mic sau mai mare, in functie de diversi factori: amplasare, vechime, valoare, pret de achizitie etc. Lista poate fi mai mica sau mai mare si in functie de inspiratie sau noroc.
Daca inspiratia sau norocul sunt variabile mai putin controlabile, aveti, in schimb, un cuvint de spus in ceea ce priveste protectia investitiei dumneavoasta si a familiei.
Indata ce a fost aprobata cererea dumneavoastra de finantare ipotecara, institutia cu pricina (fie banca, fie casa populara etc.) va va “oferi” si o protectie ipotecara. De foarte multe ori, aceste “oferte” reprezinta, de fapt, vanzari conditionate si sub presiune si sunt frecvente in cazul primilor cumparatori, indiferent de originea lor. In primul rand, trebuie sa retineti ca aceasta practica este ilegala si ca nu aveti nicio obligatie sa acceptati oferta respectiva. In al doilea rand, trebuie sa stiti ca aveti alte optiuni, mult mai avantajoase.
Proprietatea contractului
In cazul in care acceptati oferta institutiei cu pricina, ea este proprietarul contractului de asigurare. Dumneavoastra sunteti doar persoana asigurata. Pentru acest motiv, nu aveti niciun contract, ci doar una-doua foi care va instiinteaza despre asigurare. Institutia este interesata de protectia banilor pe care vi i-a imprumutat, nu de nevoile dumneavoastra. Dreptul de proprietate asupra contractului este foarte important, asa cum veti vedea mai departe.
Dreptul de a alege
Bula, in armata fiind, trebuia sa-si aleaga serviciul de garda dintre cele trei schimburi – schimbul I si III ocupate, ce alegi? Cam acelasi lucru se intampla daca “alegeti” asigurarile cu institutia care va ofera imprumutul ipotecar. Nu aveti posibilitatea de a beneficia de asigurari personalizate si care corespund, intr-adevar, nevoilor pe care le aveti. Ce mare lucru puteti alege, cand nici macar nu sunteti proprietarul contractului cu pricina?
Tipurile de protectie
Oferta institutiei ipotecare este limitata in comparatie cu cea a pietei, care va ofera cea mai larga gama de produse si de companii. Exista zeci de posibilitati, astfel incat o simpla discutie cu un courtier il poate ajuta pe acesta sa caute cel mai potrivit produs pentru dumneavoastra; de altfel, in egala masura, il poate personaliza pentru dumneavoastra. Daca tot sunteti proprietarul contractului, de ce sa nu alegeti ce va trebuie?
Costurile
Intotdeauna chestiunea pretului este spinoasa, mai ales in cazul celor ce “magazineaza” pur si simplu din pasiune. Exista mituri care vor sa ne faca sa credem ca asigurarile cu banca sunt mai ieftine decat cele personale, cu companii specializate in asa ceva. Raspunsul se aseamana celui dat dilemei “este pepenele un bun contraceptiv?” (da, daca est tinut intre pulpe). Mai pe romaneste, nu, nu este mai ieftin cu banca sau cu casa populara decat este cu o companie specializata. Dimpotriva, cand asigurarea este inclusa in imprumutul ipotecar sub forma unei plati lunare unice, asigurarea devine foarte costisitoare.
Beneficiarul asigurarii
Sa presupunem ca Onel are un contract pe 30 ani pentru o ipoteca de 300.000$. Inainte cu un an de a achita complet imprumutul, el mai datoreaza 10.000$. Onel este accidentat mortal de un sofer drogat, intr-o vineri seara. El era asi-gurat cu banca, deci familia nu primeste niciun ban, in schimb banca incaseaza 300.000$ si elibereaza mostenitorii de datorie. Familia se alege cu casa. Ne aflam in aceeasi situatie, insa Onel avea propriile asigurari. Familia lui plateste cei 10.000$ datorati bancii si ramane cu 290.000$ neimpozabili si cu casa. Cu cine va asigurati?
