Există o grămadă de motive pentru care am dori să ne cumpărăm o locuinţă. Poate că stăm în chirie şi ne deranjează tropăitul vecinilor de sus. Poate că admi-nistratorul blocului ne face mereu şicane. Poate că strada pe care locuim e prea zgomotoasă. Poate că ne-am săturat să ne crească chiria în fiecare an. Poate că suntem enervaţi că vărul sau colegul care a emigrat un an după noi şi-a cumpărat deja casă şi nu mai suportăm să vedem cum se dă mare că tunde iarba sau face barbecue. Poate că avem un amic care lucrează în imobiliare şi vrem să îl ajutăm să facă tranzacţii (glumesc, desigur).
Cu toate acestea, motivul numărul unu pentru care e bine să ne cumpărăm casă este altul: acumularea de capital.
Să exemplificăm. Locuim într-un apartament cu 2 camere de dormit şi plătim 800$ chirie. Avem două opţiuni: putem cumpăra o casă de 300.000$ (evident, mai spaţioasă şi mai confortabilă decât apartamentul actual) sau putem să continuăm să stăm unde ne aflăm. Care va fi situaţia peste 5 ani?
În scenariul în care cumpărăm casa, avem nevoie de minimum 5% avans – 15.000$ – plus încă vreo $4.000 pentru alte cheltuieli (notar, taxa de mutaţie etc.); vom avea deci o ipotecă iniţială de 285.000$. Plus asigurarea SCHL, vom avea cam 293.000 de rambursat. Plata lunară va fi de aproximativ 1.300$, la care se adaugă încă 250$ pentru taxe şi asigurări. Pe ansamblu, plătim deci, lunar, cam 750$ mai mult decât dacă am sta în continuare în chirie.
Să presupunem însă că în următorii cinci ani preţurile medii la locuinţe vor creşte cu numai 4% pe an (previziunea este extrem de conservatoare; în anumite regiuni din Montréal sau Laval s-au înre-gistrat creşteri de 7-10% pe an. Faţă de 2001, unele preţuri s-au triplat!) În cinci ani, casa dvs. va avea o valoare aproximativă de 365.000$ (4% pe an capitalizat). Ipoteca a scăzut însă la 262.000$. În cazul în care aţi vinde, aţi avea un câştig aproximativ de 100.000$. Cei 19.000$ investiţi iniţial, plus cei 1.300$ plătiţi lunar, timp de 60 de luni, deci cei 97.000$ plătiţi în cei cinci ani se regăsesc integral în valoarea casei dvs. Ca şi cum cinci ani aţi stat pe gratis şi în condiţii de confort superior. Şi toţi aceşti bani sunt neimpozabili.
Dacă aţi fi rămas în chirie şi aţi fi avut o creştere a chiriei de 2% anual, aţi fi plătit, în total, în cinci ani, 50.000$.
Presupunând că sunteţi disciplinat financiar şi restul de 750 pe lună îi acumulaţi într-un cont CELI cu dobândă, aveţi aproximativ 47.000$ puşi deoparte.
Până aici, diferenţa nu pare foarte importantă. E adevărat că aveţi 100.000$ virtuali, dacă v-aţi luat casă, faţă de cei 50.000$, la fel de virtuali (pentru că presupunem că nu au fost cheltuiţi). Aţi plătit în plus, aţi avut confort superior. (Depinde însă foarte mult de zona în care aţi cumpărat. Dacă luaţi o casă situată mai departe de Montréal, creşterea de preţuri e mult mai slabă. Dacă cumpăraţi în zone căutate, câştigul în capital e mult mai mare decât în calculul nostru conservator.)
Dacă facem calculul pe încă 5 ani, diferenţele încep să fie mai clare. Cel care stă în chirie va plăti încă 50.000$ proprietarului; să presupunem că va acumula încă 50.000$ pentru el însuşi. Cel care a cumpărat: casa lui va avea o valoare de aproximativ 445.000$ (am presupus 4% creştere anuală), ipoteca va fi de 226.000. Avem deci 220.000$ acumulaţi în capital, faţă de cel rămas în chirie, care are numai 100.000$.
Sigur, o să spuneţi că acestea sunt scenarii virtuale. Aşa este. Dar există şi exemple reale, care bat calculele pe hârtie. Fără să dau nume, am cunoscut oameni care de 10 ani încoace se gândesc să cumpere o casă sau un apartament şi nu se pot decide. Preţurile în zone foarte bune din Montréal sau Laval au crescut de 2,5 ori sau chiar de 3 ori. Ce a costat acum zece ani 100.000$, acum poate fi 300.000$ sau mai mult. În Montréal, de pildă, un apartament vândut în urmă cu numai doi ani cu 160.000$ se vinde astăzi cu 230.000$. Câştigurile celor ce au avut curaj să intre în hora imobiliară au fost spectaculoase, dacă au ştiut să aleagă bine zona şi imobilul.
Dar mai este un scenariu, încă şi mai bun. În loc de a cumpăra o casă, veţi lua un duplex; dvs. locuiţi într-un apartament şi aveţi, în celălalt apartament, un chiriaş care vă plăteşte 800$ pe lună. Ajungeţi să obţineţi aceleaşi profituri ca cele din exemplul de mai sus, cu diferenţa că plata lunară va fi nu de 1.550$, ci doar de 750$. Puteţi fi proprietar al unui imobil de 300.000$ sau chiar mai mult şi să plătiţi lunar ca şi cum aţi sta în chirie. În acest fel, acumularea de capital va fi şi mai spectaculoasă.
Ştiţi bine că, în Canada, e destul de dificil să acumulaţi bani doar din muncă. Ca să puteţi aduna 100.000$ trebuie să câştigaţi (deci să munciţi) 300.000$. Statul ia impozit aproape jumătate din venitul brut. De restul trebuie să vă plătiţi traiul zilnic şi să mai puneţi şi ceva deoparte. Banii puşi deoparte nu sunt feriţi de inflaţie. Ce costa în urmă cu 10 ani 100$, acum costă 200$. Nimic nu poate proteja mai bine capitalul dvs. decât o investiţie imobiliară. Ipoteca scade, valoarea creşte. Timpul trece repede; peste câţiva ani vă veţi bucura că aţi luat acum decizia de a vă cumpăra o casă.
O ultimă observaţie: nu toată lumea care a cumpărat casă a avut de câştigat. Au existat cazuri în care casa nu a fost bine aleasă, în condiţii tehnice proaste, într-o zonă slabă. Sau s-a plătit un preţ prea mare pentru ea. Sau cei care au cumpărat-o au fost indisciplinaţi financiar şi au pierdut-o în cele din urmă. Dar cei care s-au informat şi au făcut alegeri corecte, au putut ulterior amplifica ca-pitalul acumulat, prin reinvestirea câştigurilor. Unii, care au început acum 7-8 ani, au reuşit să acumuleze 200-300.000$ profituri neimpozabile. Au dat dovadă de disciplină financiară şi au avut informaţii corecte.
Anul 2012 începe în curând. Ce veţi decide pentru viitorul dvs.?
