Profitaţi cât mai e timp!

De puţine ori, în vremurile de azi, ne avantajează schim­- ­bările. Din simplul motiv că economia globală a dat de prea multe ori, în ultimii ani, semne de oboseală. În general, toate produsele şi serviciile se scum­pesc. În cazul instituţiilor finan­ciare care vând asigurări sau fac pentru clienţi investiţii, se în­tâmplă un fenomen mai complex. Pe de o parte, ca în toată economia, produsele de­vin costisitoare, iar pe de alta, con­diţiile contractuale se mo­di­fică.

O societate de asigurare lucrează, în principiu, foarte simplu. Percepe de la clienţi costul asigurărilor, bani pe care îi investeşte pentru a înmulţi banii. În acest fel, o companie poate plăti sumele pentru care s-a angajat în contracte. Şi nu este vorba de bani puţini. Pentru a fixa preţul corect pentru o asi­gurare de viaţă, să spunem, compania trebuie să proiecteze un randament al plasamentelor pe o perioada lungă de timp (20-30 de ani). Aceste randamente proiectate sunt date peste cap câteodată de mersul real al pieţelor, aşa cum s-a întâmplat în ultimii 15 ani.

Crizele financiare ciclice au compromis calculele iniţiale. În acelaşi timp, companiile trebuie să onoreze obligaţiile pe care le au faţă de clienţi. Iar acest lucru este indiscutabil în Canada, unde su­pravegherea financiară e la sânge, spre folosul clienţilor. Rezervele de cash ale companiilor sunt strict reglementate şi de aceea clienţii sunt puşi la adăpost. Dar toate aceste mă­suri de siguranţă, plus randamentele mai slabe decât cele proiectate obligă companiile de profil să scumpească produsele sau să limiteze garanţiile.

Numai un exemplu. Până acum doi ani, dacă plasaţi nişte bani la o societate de asigurări (REER, CELI sau orice altce­va), aceasta vă garanta că cel puţin ceea ce depuneţi azi veţi avea peste 10 ani, indiferent dacă piaţa se prăbuşea. Aceste garanţii au costat miliarde de dolari de pierderi, pentru multe companii, în criza din 2008. Efectul? Garanţia a trecut la  5 ani şi se poate, mai curând decât credem, să fie eliminată de tot. În paranteză fie spus, nicio bancă nu oferă o asemenea garanţie.

În cazul asigurărilor de viaţă permanente (adică până la sfârşitul vieţii), avem de-a face tot cu o garanţie. Preţul fixat azi nu se va schimba nici cu un cent cât trăieşte clientul. Dar asta presupune un efort financiar uriaş dacă banii plasaţi nu produc profitul aşteptat. De aceea se discută tot mai mult despre asigurări cu prime negarantate, asa cum se vând în multe ţări din Europa. Deocamdată nu am ajuns acolo, dar totul este posibil.

De aceea, cea mai bună metodă de a profita de condiţiile şi garanţiile oferite acum este să vă grăbiţi. Odată în­che­iat un contract, el nu mai poate fi schimbat niciodată. În viito­rul apropiat, s-ar putea să fie prea târziu, preţurile vor creş­te, garanţiile se vor diminua. Ce cumpăraţi acum este, cu siguranţă, mai bun şi mai ieftin decât ce veţi cumpăra în viitor. Aşadar, grabiţi-vă cu cap!

Nu pot scăpa prilejul să vă reamintesc că mai aveţi o lună de zile să faceţi depuneri în REER-ul dvs. personal.

Pentru cei mai tineri, care nu se gândesc încă la pensie şi li se pare că această formă de economisire este neinteresantă, le reamintim că cel mai important avantaj al cotizaţiilor la REER este reducerea impozi­-tului şi, în multe cazuri, Guvernul chiar vă poate returna bani. Mai mult, familiile care nu au cumpărat încă prima casă au două avantaje depu­nând în fondul de pensii. Îşi diminu­ează impozitul şi pot folosi banii din REER ca avans pentru prima casă. Băncile se uită în economiile dvs. şi vă acordă mult mai uşor un credit ipotecar dacă văd că obişnuiţi să cotizaţi la REER.

Pentru a depune aveţi ne­voie de bani. Dacă se întâmplă să nu-i aveţi la dispozitie, majoritatea instituţiilor financiare vă pot împrumuta, la dobânzi mici. Este întotdeauna mai rentabil să împrumutăm şi să depunem decât să n-o facem.

Şi, ca sfârşitul de februarie să nu vă prindă fără bani de REER, mai există o metodă simplă. Puteţi cotiza în fiecare lună din an cu suma pe care o doriţi, banii fiindu-vă traşi direct din cont. În acest fel, sunteţi “forţaţi” să economisiţi şi tare bine o să vă prindă.