Atenţie, proprietari, cineva are dreptul să vă ia casa!

casa lanturiŞtiaţi, probabil, că banca unde aveţi împrumutul ipotecar are dreptul să ia casa în reposesie şi s-o vân­dă, dacă nu plătiţi împrumutul la timp. Mai puţini ştiţi însă că şi municipalitatea şi comisia şcolară de care aparţineţi au dreptul – la limită, desigur – să vă scoată casa la vân­za­re, dacă nu plătiţi taxele care li se cuvin. În plus, şi mai puţini ştiu că acest drept nu se limi­tează la cele trei instituţii menţionate…

O ipotecă imobiliară este, conform Codului Civil din Québec, un drept pe care o insituţie sau o persoa­nă îl are asupra unei proprietăţi imobiliare. Când cumpă­răm deci o casă şi luăm un împrumut de la bancă, banca este cea care are un drept asupra casei, deci o ipotecă, astfel încât, dacă proprie­tarii nu-şi onorează datoria conform contractului, banca are putere să des­chi­dă o acţiune judiciară pentru a prelua proprietatea şi a o vinde, ca să-şi recupe­reze investiţia. Fără a ne lega prea mult de corectitudinea exprimării, termenul exact pentru împrumutul luat de la ban­că pentru finanţarea casei este împrumut garantat printr-o ipotecă imobiliară – ceea ce a ajuns, pe scurt, ipotecă.

Dacă acest drept este relativ uşor de  înţeles (în fond, banca a dat banii, are drepturi), mai puţin evident este dreptul prioritar al altor instituţii asupra casei dvs., şi asta chiar înaintea băncii. Spre deosebire de ipoteca băncii, care trebuie notariată şi publicată în Registrul funciar, priorităţile enumerate mai jos nu au ne­voie să fie pu­-blicate în Registrul funciar, ele există pur şi simplu, prin lege. Bineînţeles, proprietarul casei va fi avertizat, în scris, după apariţia proble­me­lor de plată.

Primul pe lista priorităţilor este Guvernul (pentru perceperea taxelor şi impozitelor), împreună cu plata eventua­lelor cheltuieli de justiţie. Aşadar, dacă nu vă plătiţi impozitele pe venit, aveţi şanse să pierdeţi casa în favoa­rea guvernului, ca acesta – în numele poporului, desigur – să îşi recupereze drepturile.

Pe locul doi vin, la egalitate, municipalităţile şi comisiile şcolare, pentru perceperea taxelor municipale şi şcola­re, precum şi a altor taxe la care acestea au dreptul, conform legii (de exemplu, faimoasa taxă de bienvenue sau, mai corect spus, droit de mutation, care se plăteşte la cumpărarea oricărui imobil în Québec, cu foarte puţine excepţii). În momentul în care taxele municipale/şcolare nu sunt plătite la timp, municipa­litatea/co­misia şcolară avertizează proprietarii, impune penalităţi şi dobânzi pe sumele neachitate. Dacă neplata continuă, instituţiile amintite au dreptul să intenteze acţiune în justiţie şi să scoată casa la lici­taţie, deposedând în felul acesta proprietarul. Licitaţia se anunţă, în general, în jurnalele importante care apar în acea regiune.

Pentru că municipalitatea/comisia şcolară au întâietate la recuperarea ba­-nilor în faţa băncii, putem acum înţelege de ce majoritatea băncilor doresc să gestioneze taxele, cel puţin pe cele municipale. Astfel, băn­­cile sunt sigure că datoria prioritară este plătită la timp.

Cei mai mulţi clienţi privesc ges­tiunea de către bancă a taxelor ca pe o uşu­ra­re de o grijă în plus. În acest caz, şi băncile şi dvs. sunteţi protejaţi de un “duşman” comun. În plus, în situaţiile nedorite de dificultăţi de plată, mai degrabă se face o înţelegere cu banca pentru o plată eşalonată decât să se piardă casa pentru câteva mii de dolari de taxe funciare.

Un capitol special de drepturi asupra casei este ipoteca legală. Două ipoteci legale sunt importante pentru proprietari: cea a persoanelor care au participat la construcţia imobilului şi cea a sindicatului de coproprietate.

Ipoteca legală de construcţie este dreptul arhitecţilor, inginerilor, furnizorilor de materiale, lucrătorilor, contractorilor şi sub-contractorilor care au par­ti­ci­pat la construcţia acelei proprietăţi, pentru lucrările executate sau materialele furnizate. Acest drept practic le garantează că vor fi plătiţi. Primele 30 de zile după finalizarea lucrărilor, ipoteca există chiar dacă nu a fost înregistrată la Regis­trul funciar. De-abia începând cu a 30-a zi, ca să mai existe, ipoteca legală de construcţie trebuie înregistrată. De aceea băncile preferă în general să aş­tepte 35 de zile după terminarea lucră­rilor la casele noi, înainte de a accepta să dea banii pentru cumpărarea unei case, ca să fie sigure că nu s-au înregistrat ipoteci legale pentru imobilul respectiv.

Sindicatul de coproprietate (pentru proprietăţile deţinute în coproprie­tate, comun numite condo) poate în­registra o ipotecă legală, de valoarea datoriei neplătite, pentru cheltuielile de copro­prietate, les frais de condo.

După cum vedeţi, un proprietar de casă sau de apartament în Québec, chiar dacă nu are o datorie la bancă, nu este complet scutit de griji. Este important, aşadar, când luaţi decizia cumpărării unei proprietăţi, să aveţi tabloul complet al responsabilităţilor la care vă angajaţi.

Lucia Craciun
Lucia Craciun
Lucia Craciun este specialist ipotecar incepand din anul 2005, activand in prezent ca planificator si curtier ipotecar la Archyp - Architectes Hypothécaires.A studiat biofizica la Universitatea din Bucuresti si are un Master in Ingineria polimerilor la Universitatea din Montreal. Este colaborator din anul 2007 la ziarele romanesti din Montreal oferind publicului vorbitor de limba romana consultatii in finantarea ipotecara. A finalizat peste 1000 de dosare in domeniu, din care peste 400 pentru familii de origine romana.

Ultimele articole

Articole similare