Statisticile SCHL arată că 30% din casele din provincia Québec au nevoie de renovări. Previziunile spuneau că în 2013 proprietarii vor cheltui 17 miliarde de dolari în renovări imobiliare în Québec, valoare care o depăşeşte chiar pe cea a construcţiilor de case noi. Pentru a se adapta la această realitate, guvernele Canadei şi Québecului au venit cu măsuri speciale: credite de impozit pentru renovări (existente încă de acum câţiva ani), dublate de o campanie de conştientizare a momentului celui mai potrivit în care renovările ar trebui efectuate.
Probabil că sunteţi la curent cu evoluţia permanentă din ultimii ani, în privinţa regulilor de acordare a ipotecilor în Canada. Dacă ipoteca la cumpărarea unei case poate ajunge până la 95% din valoarea ei, refinanţarea (mărirea împrumutului odată ce sunteţi proprietar) se poate face numai până la 80%.
Până acum un an-doi, refinanţarea ipotecii era o soluţie la îndemână pentru supraîndatorarea cu cărţi de credit, renovarea casei sau dobândirea avansului pentru cumpărarea unei alte proprietăţi. În anii trecuţi, în baza creşterii însemnate a valorii casei, era uşor să se obţină destui bani pentru plătirea datoriilor sau pentru renovări. Când valorile caselor creşteau cu 5-10% pe an, iar refinanţarea se putea face până la 95% din valoarea casei, practic se putea recupera 5-10%, prin refinanţare, în fiecare an. La o casă de 200 000$, se putea obţine deci o sumă de 10-20 000$ în fiecare an, ca împrumut ipotecar.
Situaţia este mult diferită acum. Valorile caselor cresc în medie cu 1-2% pe an. Dacă aţi cumpărat casa cu un avans de numai 5%, ipoteca pe care o aveţi acum este 95% din valoarea casei, la care se adaugă şi asigurarea SCHL de 2,75%, deci porniţi la drum, în momentul cumpărării, cu un împrumut total de 97,75% din valoarea casei. Prin plata lunară a ipotecii şi creşterea lentă a va-lorii casei, statisticile arată că de-abia în 10 ani veţi avea un împrumut care să reprezinte 80% din valoarea de atunci a casei. Deci numai în acel moment veţi putea refinanţa, conform regulilor în vigoare.
Înţelegând realitatea actuală, strategiile trebuie deci să se schimbe. Nu puteţi prevedea câte datorii veţi avea într-un an, puteţi avea însă o idee ce renovări ime-diate vreţi să faceţi în casa pe care tocmai o cumpăraţi. Dacă vă declaraţi in- tenţia de a le face înainte de a cumpăra, băncile permit adăugarea lor ca împrumut ipotecar, considerând că valoarea casei este mărită prin renovări. Trebuie, evident, să faceţi o listă a renovărilor cât mai detaliată, cu preţul materialelor şi al mâinii de lucru. Dacă realizaţi dvs. lucrările, este destul să cereţi o listă de materiale de la un magazin în domeniul reno- vărilor. Sigur, pentru lucrări electrice, instalaţii de apă, acoperiş şi altele, trebuie să obţineţi o cotaţie de la o companie specializată.
Veţi primi banii de renovări numai după ce realizaţi lucrările, în parte sau în totalitate. Pentru că valoarea casei este mărită prin lucrări, banca vrea să se asigure că renovările sunt finalizate!
Chiar dacă depuneţi un efort suplimentar pentru realizarea estimărilor, aveţi avantajul astfel de a dispune de lichidităţi la o dobândă mult mai mică decât cea a cărţilor de credit sau a împrumuturilor personale, şi pentru o plată lunară mult redusă, deoarece ipoteca se plăteşte într-o perioadă mult mai lungă decât împrumuturile personale. Înainte de a vă aventura în necunoscut, cereţi sfatul specialistului ipotecar, pentru a vedea cum se aplică aceste strategii în cazul dvs.
