Economisiţi! Dacă nu, lăsaţi pe cineva să vă oblige

Suntem obişnuiţi să asociem REER-ul cu luna februarie. Într-adevăr, contribuţiile la Régime enregistré d’épargne retraite pentru anul fiscal 2013 se pot face până în ultima zi a lunii februarie – câteodată, prin ex­cep­ţie, inclusiv la 1 martie.

Dar am un motiv pentru care vă reamintesc de REER cu mai mult de două luni înainte de termenul limită. Pentru că, pur şi simplu, mulţi dintre noi ar dori să-şi vadă impozitul diminuat şi, în acelaşi timp, rotunjirea veniturilor pentru pensie prin REER, dar se trezesc în februarie că nu au bani.

Cea mai simplă metodă de a avea bani tot timpul de REER este cotizaţia lunară. Celebrul prélèvement automatique este nesuferit, pentru că la data X din lună ne zboară bani din cont. Dar este foarte sănătos. Odată ce am deschis un contract de REER şi am dat autorizaţia unei instituţii financiare de a ne trage o anumită sumă, obligat-forţat vom economisi.

Cunosc foarte puţine familii care sunt capabile să-şi pună con­stant bani deoparte. Când cineva trage aceşti bani direct din cont, ne-am luat de o grijă. Vom învă­ţa să trăim fără acea sută de do­lari şi vom constata că măcar avem ceva pus deoparte pentru REER.

N-aş fi avut niciodată un avans de casă rezonabil dacă, cu câţiva ani înainte de acest pas, n-aş fi lăsat pe cineva să-mi ia bani din cont. Întotdeauna gă­sim motive să nu putem nimic deoparte, pentru că avem alte cheltuieli urgente. Când suntem forţaţi, este mai simplu.

Şi, dacă am amintit de casă, un mic pont, multora cunoscut. Se ştie că singura excepţie prin care REER poate fi scos şi ne­im­pozitat înainte de pensie este când îl punem ca avans la casă, aşa-numitul Régime d’accès à la proprieté.

Un exemplu scurt: familia X a contractat un apartament, în care se va muta în iunie 2014. Această familie are la bancă 10.000 de dolari puşi deoparte cu gândul la casă. Domnul X a acumulat, de când lu­crează, drepturi de REER de 10.000 de dolari, dar n-a cotizat niciodată. El are un salariu de 50.000 de dolari, angajat fiind la o companie cunoscută.

Dacă cei 10.000 de dolari de la bancă îi varsă într-un cont REER, va avea un venit impo­-za­bil de numai 40.000 de dolari şi va primi o rambursare de impozit de la Guvern.

În luna mai, el va face cerere de RAP, iar cei 10.000 de dolari îi va folosi ca avans la casă. A lovit doi iepuri dintr-o ochire: a primit bani înapoi de la guvern şi a avut şi avans de casă. Cu alte cuvinte, a câştigat. Evident, banii folosiţi în re­gim de RAP la cumpărarea pri­mei case trebuie rambursaţi în 15 ani, dar asta este o sarcină destul de facilă, termenul fiind mai mult decât rezonabil.

Şi încă o precizare: banii depuşi în REER pot fi folosiţi în RAP după minimum 3 luni. Deci fiţi atenţi când trebuie să plătiţi avansul şi să va sincro­ni­zaţi. Nu este nevoie să vă bateţi capul. Consilierul dumneavoas­tră financiar este în măsură să vă explice pe larg toate detaliile.

Acesta este numai un mic artificiu, absolut legal, care vă permite să câştigaţi bani.

Sunt oameni care spun că nu vor să-şi bată capul. Nu este nicio bătaie de cap, toate aceste aranjamente se fac în câteva minute. Şi este foarte plăcut să te trezeşti prin aprilie cu un frumos cec de la guvern, pe care nici nu contaţi. Toate calculele arată că, dacă nu avem bani, este mai rentabil chiar să împrumu­tăm pentru a-i depune în REER decât să nu punem deloc.

Pentru cei care deja au cum­părat prima casă, strategia se în­dreaptă spre veniturile de la pen­sie. Un consilier serios vă poate spune exact, pe baza veniturilor actuale, câţi bani este nevoie să puneţi deoparte, pentru a avea o pensie liniştită şi fără probleme financiare.

Cum cei mai mulţi dintre noi suntem veniţi mai târziu în Canada, timpul nu ne avantajează. Avem tot mai puţin timp la dispoziţie, pentru a ne construi strategia pensionării.

Alin Alexandru
Alin Alexandru
Alin Alexandru are peste 23 de ani de presă scrisă şi televiziune la Expres, Cu­ren­­tul, Biz, B1TV, Naţional TV, timp în care a rea­li­zat reportaje în peste 30 de ţări. Este pasionat înfocat de tenis şi expert în asigurări şi investiţii.

Ultimele articole

Articole similare