Există trei societăţi de asigurare a împrumuturilor ipotecare în Canada: SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement), Genworth şi Canada Guaranty. Toate aceste trei societăţi au decis să mărească primele de asigurare, începând cu data de 1 mai 2014, la ipotecile acordate pentru proprietăţile de 1-4 apartamente, indiferent dacă proprietarul ocupă această proprietate sau nu. Directorii celor trei companii de asigurare sunt toţi de acord că schimbările ce se vor produce pe 1 mai reprezintă un act de prudenţă şi contribuie la stabilitatea pieţei imobiliare canadiene.
Asigurarea împrumutului ipotecar trebuie plătită de persoanele care cer împrumutul şi are ca scop principal protejarea băncilor contra incapacităţii de plată a clienţilor. Este o asigurare ce se plăteşte o singură dată, la finanţarea casei, în cazul în care raportul dintre valoarea ipotecii şi valoarea proprietăţii este mai mare de 80%. Există şi cazuri speciale, în care instituţia financiară impune asigurarea unui împrumut pentru care acest raport este chiar mai mic decât 80%. Asigurarea se poate adăuga, în cele mai multe cazuri, la împrumut. În Manitoba, Ontario şi Québec, primei de asigurare i se adaugă taxe provinciale, taxe care nu se pot însă împrumuta, ci se plătesc de către client în momentul înregistrării împrumutului.
Pentru media împrumuturilor ipotecare din Canada, această creştere va echivala cu o mărire de aproximativ 5$ a plăţii lunare a ipotecii. Se prevede că această majorare nu va avea un efect tangibil asupra pieţei imobiliare, în schimb va produce un surplus de bani necesari protejării băncilor, în caz de deficienţă de plată din partea clienţilor.
De exemplu: prima de asigurare pentru o ipotecă acordată unui proprietar care cumpără cu avans de 5% din valoarea imobilului va creşte de la 2,75% din împrumut la 3,15%. Dacă avansul iniţial este de 10%, prima de asigurare creşte de la 2,00% la 2,40%. Pentru un avans de 15%, prima creşte de la 1,75% la 1,80%. Deci cu cât raportul împrumut/valoare este mai mic, cu atât schimbările sunt mai puţin importante.
În cazul cumpărării unei case cu avansul de 5%, împrumutat de pe cărţi de credit sau de la prieteni (încă este posibil!), prima de asigurare se măreşte de la 2,90% la 3,35%.
Un lucrător autonom care finanţează o proprietate bazându-se pe veniturile declarate verbal (fără confirmarea lor prin hârtii doveditoare) va plăti, de la 1 mai 2014, o primă de 5,45% pentru un împrumut de 90% din valoarea proprietăţii, faţă de 4,75%, cât ar plăti acum.
Pentru o proprietate locativă (imobil în întregime dedicat închirierii), împrumutul maxim posibil este de 80%. În cazul în care banca impune asigurarea acestui tip de ipotecă, asigurarea creşte de la 2,50% la 2,90% din împrumut.
În cazul împrumuturilor de 80% din valoarea casei sau mai mici este posibilă amortizarea pe mai mult de 25 de ani. O primă suplimentară (surprime) se adaugă la aceste tipuri de împrumuturi, dacă sunt asigurate. Aceasta creşte de la 0,20% la 0,25%, pentru fiecare tranşă de 5 ani de amortizare adăugaţi.
Schimbările se aplică pentru orice cerere ipotecară ce este primită de SCHL/Genworth/Canada Guaranty, începând cu 1 mai 2014. Dacă cererea este primită de asigurator înainte de 1 mai, primele de asigurare vor fi cele vechi, chiar dacă debursarea împrumutului se face după 1 mai. Un tabel complet puteţi găsi pe site-ul web al societăţilor de asigurare sau apelând un specialist ipotecar.
