Obiectiv 2015

Pentru cei mai mulți, anul 2015 a venit cu bucurii și cu câte o dorință ascunsă între două pahare cu vin. De anul acesta mă reapuc de școală, eu de azi nu mai fu­mez, anul ăsta o să ne luăm o casă nouă, o să avem un copil, o să mă apuc de yoga, de anul acesta o să… și dorințele, sau cum le numesc planificatorii – obiectivele sunt la fel de diversificate ca și cei ce le enunță.

Un înțelept spunea că “La chose la plus importante concernant les objectifs, c’est d’avoir un objectif.”

De data aceasta o să vă povestesc doar despre obiectivele financiare și, ca punct de referință, o să aleg bugetul. Că sunteți singur, în cu­plu, cu copii, cu mulți copii, aveți un buget pe care-l gestionați cât de bine se poate, pentru a acoperi necesitățile de fiecare zi.

Mulți notează pe plicuri suma pentru fiecare cheltuială, alții se bazează pe memorie, iar câțiva se lasă în voia soartei. Indiferent de maniera în care vă gestionați veniturile, plățile își urmează cursul. în fiecare lună veți avea de plătit chiria sau ipoteca, după caz, hra­na, transportul, cablul, telefonul, școlile copiilor, din când în când o vacanță, și câte multe altele. Lista diferă de la o casă la altă, dar baza rămâne, în general, aceeași. Ce uităm de multe ori e că această bază de cheltuieli nu se modifică atunci când suntem la pensie și veniturile se diminuează semnificativ pentru cei mai mulți dintre noi.

Nu știu dacă ați avut până acum ocazia să vă faceți o analiză a veniturilor la pensie, dar dacă nu ați făcut-o înca, indiferent de vârsta la care sunteți în prezent, luați legătura cu unul din mulții consilieri în finanțe și priviți rezultatul. Suntem în anul 2015 și poveștile cu “fie ce-o fi”, “nu m-o lăsa guvernul să mor de foame”, sau altele de acest gen, nu se mai practică. Indiferent de scopul final, o eco-nomie e mereu benefică.

Instituțiile financiare care sunt specializate în gestionarea econo­miilor, băncile sau companiile de asigurări caută să vă ofere mereu noi instrumente de economisire. Important e să înțelegeți bine cum funcționează fiecare și cât de bine se potrivesc cu propria toleranță la risc.

în perioda de acumulare, fie­care instituție încearcă să vă povestească despre cât sunt ei de buni și neinteresați în a face profit cu banii dumneavoastră. Din păcate încă mulți cred acest lucru. Să fim sinceri: indiferent de numele celui ce vă gestionează banul, partea companiei e cam aceeași, iar diferența o face doar gradul de risc al investiției. Restul e marketing.

Dar ce se întâmplă atunci când ajungeți la pensie și începeți să retrageți sumele economisite ? La acest capitol, cel mai bine pre­gătite sunt companiile de asigu­rări ce dezvoltă mereu pro­grame cu multiple posibilități de retragere a economiilor. Aceste programe, pe lângă garanțiile specifice, vor ține cont și de impactul fiscal.

Doar cu titlu de exemplu, Industrielle Alliance tocmai a lansat un nou program intitulat Pe Viață (Forlife), ce va garantează un venit uniform pe toată durata vieții, o flexibilitate totală a bani­lor, precum și o fiscalitate cât mai avantajoasă pentru sumele retra­se. Dar despre acest subiect o să revin mai pe larg în numărul viitor.

Până atunci aș dori să vă reamintesc că ultimul fluturaș de plată din 2014 vă ajută să vă faceți o idee cu privire la ceea ce ați câștigat, cât si cu privire la taxele plătite anul trecut. Deci nu e nevoie să așteptați faimosul T4 pentru a vă calcula nivelul de impozit, implicit suma optimă pe care o puteți depune într-un REER.

Iar pentru cei ce au nevoie de un împrumut pentru a cotiza la pensie, până la jumătatea lui februarie puteți profita de dobânzi avantajoase. Eu vă doresc un 2015 bogat și plin de bucurii.