Știați că aveți nevoie de caracter ca să obțineți un credit ipotecar? Este unul dintre cei cinci C pe care băncile îi iau în calcula la acordarea unui împrumut. Care sunt ceilalți patru C puteți afla citind articolul de mai jos.
Se întâmplă mai des decât vă închipuiți: dl. Ionescu e gata să cumpere o casă, se consideră o persoană disciplinată financiar, are salariu bun, și este convins că va obține ușor o ipotecă cu dobândă foarte bună. Dar după merge în sucursală și face aplicația de credit, poate avea surpriza ca banca fie să îl refuze de-a dreptul, fie să îi ceară mai mulți bani ca avans sau să adauge încă o persoană în dosar. De ce este așa?
Este util să înțelegem care sunt criteriile după care o bancă își caută cliientii. Nu uitați că băncile nu fac acte de caritate atunci când acordă un împrumut, ci doresc să garanteze că plasamentul respectiv este profitabil și sigur. Aceste criterii se mai numesc și „cei 5C”. Le prezentăm în continuare:
1. Caracter
Se referă la capacitatea debitorului (clientului) de a rambursa împrumutul. Aceasta este o evaluare subiectivă bazată pe situația generală actuală a debitorului: de când ocupă același loc de muncă, ce formație profesională posedă (pentru a estima în caz de pierderea jobului șansele de a reîntra pe piață muncii), experientă în afaceri (în cazul unui proprietar de companie sau în caz de achiziție a unui imobil comercial). O mare parte din aceste informații sunt obținute din istoria de credit (Equifax sau Trans Union) pe care băncile le examinează odată cu cererea de împrumut. De asemenea se încearcă, pe cât posibil, evaluarea intențiilor și intereselor clientului, dacă scopul obținerii împrumutului este legal. Oare solicitantul prezintă un angajament puternic moral de a rambursa împrumutul? Oare rapoartele de credit reflectă integritatea atitudinii reclamantului fată de scopul obținerii creditului?
2. Capital
Câți bani este dispus să investească clientul însuși în proprietate: avansul de plată la cumpărare, sau echitatea (sumă din valoarea casei negrefata de împrumut) într-un scenariu de refinanțare a proprietății. Profesioniștii din domeniul ipotecar trebuie să ia în considerare aceste aspecte, plus capacitatea debitorului de a economisi bani și de a acumula active.
3. Capacitate
Are debitorul capacitatea de a rambursa împrumutul? Acesta este un factor critic în luarea deciziei finale. Analizând venitul brut anual și celelalte datorii (împrumuturi deja existente, cart de credit și alte obligații financiare), banca evaluează dacă totalul datoriilor lunare nu depășește 40-44% din venitul brut.
4. Credit
Numit în limbaj popular istorie de credit, acest factor analizează istoria debitorului în ceea ce privește disciplina rambursării creditelor prcedente. Se analizează scoruri de credit, eventualele întârzierile de plată apărute în trecut, dacă aplicantul a avut deja un faliment personal sau a returnat o casă la bancă, precum și mărimea împrumuturilor precedente (nu este același lucru dacă ai rambursat un împrumut de 500$ sau de 50,000$) .
5. Colaterale
Dacă există o garanție suplimentară pentru împrumut, cum ar fi o proprietate deja existentă sau niște fonduri plasate în REER, evident că împrumutul se acordă mai ușor. Într-o tranzacție imobiliară rezidentială, proprietatea în cauză, ce urmează a fi achiziționată sau refinatata este de obicei oferită drept garanție pentru împrumut.
Cum nimeni nu este perfect, ar însemna ca nimeni să nu obțină împrumuturi ipotecare! Și de aceea s-au înființat companiile de asigurarea împrumuturilor, care să ajute clientul să își realizeze visele și băncile să își acopere riscul. Deci dl Ionescu poate, chiar dacă stă bine la doar 3 sau 4 C-uri din 5, să devină proprietar, dacă stă de vorbă cu cine trebuie! ll
