Simțiți nevoia și de vești bune după avalanșa de măsuri restrictioniste luate în ultimele luni de către Guvernul federal ? După mărirea primelor de asigurare SCHL (începând cu 17 martie 2017), impunerea scenariului de criză la calculul puterii de cumpărare (în vigoare din 17 octombrie 2016), încetarea refinantarilor asigurate SCHL (din 30 noiembrie 2016), iată o deschidere arătată de unele bănci referitoare la avansul necesar la cumpărare.
La cumpărarea unei case unifamiliale (detașată, semi-detașată, en rangé sau condo), sau a unui duplex, avansul minim cerut este de 5% din valoarea proprietății, cu condiția să o locuiți. La cumpărarea acestor tipuri de proprietăți, este permis și ca avansul să fie împrumutat. Deci nu trebuie să așteptați să economisiți în întregime cei 5%, ci puteți lua suma ce vă lipsește de pe cărți sau marje de credit, puteți cere un împrumut de la bancă sau de la prieteni. Pe lângă cei 5% avans necesari, va trebui să aveți disponibili și fonduri pentru plata notarului, a taxei de Bienvenue (droit de mutation), a taxei provinciale de 9% pe prima de asigurare SCHL, și a altor cheltuieli inerente la schimbarea domiciliului. Aceste sume se aproximează la minim 1,5% din valoarea casei. Ca exemplu, dacă doriți să cumpărați o casă de 300 000$, aveți nevoie de minim 15000$ că avans plus alte 4500$ cheltuieli suplimentare.
Cea mai avantajoasă soluție la lipsa avansului este să cereți un împrumut REER (Régime enregistré épargne retrăite). Banii depuși în REER în primele 60 de zile ale anului 2017 pot fi declarați și deduși din venitul total câștigat în 2016. Aceasta se va traduce într-o micșorare a impozitului total de plătit pentru 2016, adică un posibil retur de impozit în lunile ce urmează trimiterii la Guvern a declarației de impozit 2016. Rețineți data de 1 martie 2017 ca data limită de depunere în REER pentru anul de impozitare 2016.
Dacă satisfaceți toate condițiile impuse de programul RAP* (Regime d’accession a la propriété) al Guvernului federal, puteți folosi depunerile din REER la cumpărarea unei case sau la orice cheltuieli ce apar cu ocazia cumpărării casei. Iată pe scurt câteva din aceste condiții : se permite retragerea unui maxim de 25000$ de persoană din REER cu ocazia cumpărării unei proprietăți pe care o veți ocupă, dacă n-ați locuit în ultimii 5 ani în proprietatea personală sau a soțului/soției. Sumele retrase din REER trebuie să fi stat minim 90 de zile în REER, și se pot retrage înainte de cumpărare sau maxim 30 de zile după ce cumpărați casa. Va trebui să depuneți înapoi în REER sumele retrase în cadrul RAP, în maxim 15 ani, dar nu imediat, ci începând cu al doilea an după anul retragerii inițiale.
Important : când depuneți în REER, consultați limita de cotizație REER permisă pentru anul 2016, înscrisă în avizul de cotizație federal pentru anul 2015.
Atenție însă, nu toate instituțiile financiare ce vă pot acordă un împrumut REER permit retragerea fondurilor din plasamentul REER înainte ca împrumutul REER să fie plătit integral ! Iată de ce este esențial să lucrați cu un specialist ce cunoaște ofertele diferitelor bănci.
În momentul calculării puterii de cumpărare (adică a ipotecii ce vi se poate acorda), plata lunară a împrumutului REER va trebui adăugată la suma totală a datoriilor. Dincolo de sumele acordate de către bancă, fiecare cumpărător trebuie să-și facă bugetul familiei, pentru a nu se îndatora peste puteri. ll
*Agence du revenu du Canada, www.cra-arc.gc.ca/rap/
