Parcă ieri primeam salariul sub formă unei teanc de bancnote de 25, 50 și 100 lei, din care nu rămânea mai nimic după o vizită în piață… Astăzi, rar se mai întâmplă să avem câțiva dolari cash în buzunar. Toate tranzacțiile oficiale cu bani se fac în zilele noastre aproape fără excepție prin conturi bancare.
Salariul îl primim direct în cont, mașina o plătim automat tot din cont. Facem cerere de carte de credit pe internet. Vrem o pâine? Tragem cartea la IGA. Dacă un prieten are nevoie de bani, cel mai probabil că-i vom face un transfer prin email. Când fetița vrea încă o păpușă iar noi argumentăm că nu avem bani, ea ne spune inocent să ‘dam cu cartea’.
Dacă deci viața noastră financiară se desfășoară aproape integral în spațiul virtual, de ce ar face excepție cererea pentru împrumutul ipotecar?
Un răspuns rapid ar fi pentru că ipoteca reprezintă o sumă mult mai mare decât o păpușă. Fiind bani mai mulți în joc vă este frică să nu îi pierdeți sau să nu fiți înșelați. Este normal.
De aceea mi-am propus să vă scriu despre seriozitatea și avantajul tranzacțiilor ipotecare pe internet.
O statistică realizată în 2017 de către SCHL* (Société canadienne des hypothèques et logements) arată că dintre deținătorii actuali de ipoteci, 29% au completat deja cel puțin o cerere de preaprobare pe internet, 51% au făcut o analiză financiară online, iar 76% au folosit deja un calculator ipotecar virtual. Tendința este așadar, clară și ireversibilă.
Dacă astăzi apelați la serviciile unui curtier ipotecar, cel mai probabil că nu vă veți întâlni cu el sau ea față în față. Time is money. Și pentru dvs, și pentru el/ea. Această nu înseamnă că informațiile dvs personale nu vor fi verificate! Fiți fără grijă, atât curtierul cât și banca, și în ultima instanță notarul vor examina cu lupa documentele trimise. Guvernul oricum impune societăților financiare reguli foarte stricte relative la verificarea identității, veniturilor și activului clienților. Iar curtierul ipotecar trebuie să găsească, prin maldărul virtual de documente trimise, cheia pentru cea mai bună ofertă în favoarea clientului.
Din mulțimea băncilor și instituțiilor financiare ce acordă împrumuturi în provincia Quebec, marea majoritate sunt considerate de către Guvernul Canadei că fiind de încredere. Cea mai convingătoare dovadă este că împrumuturile date de acestea pot fi asigurate de către SCHL. Este cazul băncilor ‘traditionale’ pe care le cunoașteți, dar și a celor fără sucursale, numite și bănci ‘virtuale’.
De unele cu siguranță ați auzit: Banque Manuvie, Industrielle Alliance, ING (acum Tangerine). Altele vă sunt poate încă necunoscute: First National, MCAP, Paradigm Quest, Home Trust. Unele sunt axate exclusiv pe împrumuturi ipotecare, altele oferă și conturi bancare sau asigurări. Unele sunt bine înrădăcinate în peisajul bancar al Canadei de mai mult de o sută de ani, altele s-au înființat doar în ultimii 20-30 de ani.
Principalele avantaje oferite de băncile virtuale sunt datorate, cum altfel, tehnologiei. Ele operează în exclusivitate pe internet, deci nu au sucursale fizice de întreținut și nu au de plătit salarii pentru un personal numeros. Costurile de exploatare fiind mai reduse, și dobânzile pe care le aveți de plătit la diferitele produse sunt în general mai mici decât la o bancă obișnuită. La cele care oferă și conturi bancare online, ‘banca’ este deschisă tot timpul și nu are concediu.
Operațiile se realizează rapid la orice oră și aveți acces la informațiile personale fără întârziere. În plus, datorită faptului că ele au mai puține cheltuieli, sunt capabile să ofere dobânzi avantajoase la depozite și împrumuturi, iar unele servicii (de pildă taxele pentru deschiderea sau menținerea conturilor) pot fi gratuite.
Unul din avantajele ipotecilor virtuale este că nu mai este nevoie de negociere pentru o dobândă mai bună, pentru că ele oferă direct cea mai bună dobândă (deja negociată).
Astfel, penalitățile pe care le veți plăți la băncile virtuale dacă întrerupeți ipoteca în timpul termenului sunt calculate având că referință această dobândă negociată. O bancă tradițională va utiliza la calculul penalităților dobândă afișată (neredusa), ceea ce poate rezultă în penalități mai mari.
Dacă ați ales la o bancă virtuală un împrumut cu dobândă variabilă convertibilă și decideți să o schimbați în fixă, veți obține o dobândă fixă deja negociată (singura existentă la băncile virtuale!). În situația similară, la o bancă tradițională, veți obține din oficiu dobândă fixă afișată fără reducere.
Dacă nu vă simțiți confortabili să faceți tranzacții financiare pe internet, sau dacă preferați să vă întâmpine o persoană la intrarea sucursalei și să așteptați la coadă, probabil că veți alege să lucrați cu o bancă tradițională.
Principalul inconvenient al băncilor fără sucursală este, evident, lipsa contactului față în față. Nu puteți întâlni în persoana un consilier, aveți însă acces la serviciul pentru clienți la telefon disponibil între orele normale, unde veți vorbi cu o persoană din Quebec (nu din India sau Pakistan).
Marea majoritate au și un site internet dedicat exclusiv clienților, unde aceștia pot consulta pricipalele caracteristici ale împrumutului sau pot efectua modificări.
Pentru cine s-a adaptat tehnologic, sau cine nu are timp de pierdut să aștepte trei zile pentru un RDV și să stea în trafic pentru a ajunge la bancă după ce vine obosit de la muncă, cel mai probabil că serviciile unei bănci virtuale o să fie pe deplin mulțumitoare.
Bineînțeles, clientul care va alege o bancă virtuală este cel care, indiferent de vârstă, se simte confortabil să navigheze și să facă operații financiare pe internet. Cum băncile virtuale nu au rețea de sucursale, pentru a avea acces la un împrumut ipotecar oferit de majoritatea băncilor virtuale mai sus menționate, trebuie să vă adresați unui curtier ipotecar care lucrează cu aceste bănci. Acesta are rolul de a analiza exact situația dvs, a identifică preferințele și profilul de consumator, și va poate sfătui care este cea mai bună ofertă pentru dvs, fie că este oferită de o bancă clasică sau una virtuală.
Dar cu siguranță, în secolul în care vorbim de viteză în termeni de Gigabytes pe secundă, viitorul aparține băncilor ce se vor adapta la epoca internet și clienților ce preferă economia de timp și bani.
