Obținerea unui bun împrumut ipotecar nu se reduce numai la obținerea unei dobânzi care poate să pară atractivă în momentul semnării.
Din păcate, mulți clienți aflați la prima lor achiziție de casă sau la prima re-ipotecare, caută pe internet pentru a afla care e cea mai bună dobândă… și se opresc aici, fără să verifice în detaliu alte elemente cheie ale ofertei, care îi pot costa ulterior mii de dolari. Care ar fi cele mai frecvente greșeli?
1. A neglija să obținem o precalificare ipotecară cu cel puțin 3 luni înainte. Împrumutul ipotecar nu este ceva care trebuie lăsat pentru ultima clipă. Este bine să vă analizați creditul pentru a evita surprize și să fiți sigur că banca v-a obținut o precalificare aprobată de centrul ipotecar, după examinarea documentelor.
Ce surprize pot apărea dacă nu o faceți? Chiar și cei care își plătesc la timp datoriile pot avea surprize- de pildă datorii care sunt considerate plătite, dar încă apar active în raportul de credit, datorii despre care au uitat că există (ca, de pildă, un împrumut de studii sau pentru o cumpărătură pentru care nu s-au început încă plățile, sau un împrumut în care sunteți garant pentru altă persoană și pentru care sunteți responsabil). Cum au existat și cazuri de furturi de identitate, puteți să va treziți cu împrumuturi de care habar nu aveți! Închipuiți-vă că aflați de toate acestea când ați făcut deja o ofertă de cumpărare pentru o casă și totul trebuie finalizat în câteva zile!
2. A se mulțumi cu o promisiune fără a se asigura că se aplică și în cazul dvs. Acordarea unei pre-calificări verbale, fără a cunoaște în amănunt dosarul de credit al clientului (cotă de credit Beacon, indicele BNI, modalitate de plata a datoriilor R1-R9, soldul datoriilor), poate aduce surprize neplăcute în momentul cererii de aprobare. A stat cineva de la bancă să vă explice semnificația creditului dvs? Nu vă cere nimeni să fiți expert în aceste detalii, dar e important să înțelegeți impactul scorului de credit și a celorlator elemente ale istoriei de credit asupra situației financiare, deoarece calitatea împrumutului (inclusiv dobândă) depind de toți acești factori.
Când vi se promite imediat o ofertă ipotecară interesantă, asigurați-vă că persoana cu care vorbiți știe care este exact situația dvs….Cel mai bun lucru pecare îl puteți face este să discutați cu un specialist în ipoteci care să vă facă radiografia situației dvs financiare și să vă poată recomanda cea mai bună acțiune.
3. Cumpărarea unei asigurări de viață care nu va trebuie. De multe ori, seducătoarea dobândă oferită la telefon, vine acompaniată de o asigurare de viață care vi se impune în condiții ne-avantajoase, și care va mărește în mod artificial plățile lunare, fără a avea un avantaj real. Unele bănci încasează prima de asigurare prin mărirea ratei dobânzii cu un anume procentaj. Această practică este dezavantajoasă pentru client prin faptul că la sfârșitul termenului (de exemplu 5 ani), soldul ipotecii va fi mai mare decât dacă prima aigurarii nu s-ar fi adăugat la dobândă. Ca exemplu : pentru o ipotecă de 200 000$, o prima de asigurare de 50$ echivalează cu mărirea dobânzii cu 0,5%, de la 3% la 3,5%. La sfârșitul a 5 ani însă, soldul ipotecii calculată cu 3,5% dobândă este cu 1600 $ mai mare, ceea ce înseamnă că de fapt asigurarea v-a costat nu 50$, ci 77$/lună!
4. A nu lucra cu un specialist. Nu va bazaţi pe vorbele pe care fata de la ghişeu vi le spune-« staţi liniştiţi, că o să fie bine ». De multe ori salariaţii băncilor care lucrează cu publicul nu cunosc produsele ipotecare la zi şi nici nu au puterea de a negocia o bună dobândă. Primul instinct este să contactaţi banca dvs. Vă adresaţi deci unui consilier, acelaşi care v-a deschis contul, la care aţi făcut depuneri (REER de exemplu), care v-a oferit o carte sau marjă de credit. El este un generalist. Totuşi, produsele ipotecare sunt în ultima vreme din ce în ce mai sofisticate şi se modifică cu o mare rapiditate. Ce era valabil ieri, azi poate să nu mai fie şi invers.
5. Taxe de administrare ascunse. Unele bănci aplică taxe de administrare pentru ipoteci, taxe de care ar trebui să ţineţi cont când comparaţi ofertele. Alteori, sunteţi obligaţi să cumpăraţi o serie întreagă de alte produse de la banca respectivă – ca să vi se poată garanta acea dobândă minunată care vi s-a promis. Fiţi siguri că luaţi numai ce aveţi nevoie!
6. Necunoaşterea clauzelor din actul ipotecar. Multă lume confundă ipoteca cu un simplu împrumut. De fapt, ipoteca este un drept real al băncii asupra unui imobil. E important de ştiut care sunt limitările de drepturi şi obligaţiile dvs, conform contractului. Care este valoarea garanţiei ipotecare? Cum se calculează penalităţile în caz de reziliere înainte de termen (mai ales dacă aţi beneficiat de promoţii iniţiale – cum ar fi plată notarului sau bonus în bani lichizi)? Ce se întâmplă dacă nu plătiţi ipoteca o lună sau două? Dacă doriţi să schimbaţi termenul de plată sau frecvenţa plăților? Un notar bun sau un specialist în ipoteci vă poate informa din timp.
