{"id":19627,"date":"2013-07-30T13:49:33","date_gmt":"2013-07-30T17:49:33","guid":{"rendered":"http:\/\/www.paginiromanesti.ca\/?p=19627"},"modified":"2013-07-30T13:49:33","modified_gmt":"2013-07-30T17:49:33","slug":"banca-virtuala-banca-viitorului","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/2013\/07\/30\/banca-virtuala-banca-viitorului\/","title":{"rendered":"Banca virtual\u0103, banca viitorului"},"content":{"rendered":"

\"bani\"<\/a>Institu\u0163iile financiare unde putem s\u0103 ne plas\u0103m economiile \u015fi care acord\u0103 \u00eemprumuturi le numim, \u00een general, b\u0103nci. Cu\u00a0 toate acestea, nu toate sunt b\u0103nci \u00e0 charte, \u00een sensul\u00a0 precizat de Legea b\u0103ncilor. Nu intr\u0103m acum \u00een detalii despre defini\u0163ia unei b\u0103nci \u00e0 charte. Ceea ce dorim s\u0103 demistific\u0103m aici este categoria aparte de institu\u0163ii financiare, fie ele b\u0103nci sau nu, ce acord\u0103 \u00eemprumuturi ipotecare, dar care nu au sucursale fizice. \u00cen mod conven\u0163ional se numesc \u201cb\u0103nci virtuale\u201d. Poate a\u0163i auzit sau nu de ele, dar institu\u0163ii cu nume sonore ca Manuvie, First National, MCAP, ING, Radius, Home Trust sunt, de fapt, b\u0103nci virtuale. Ele ofer\u0103, \u00een general, servicii de depozite bancare \u015fi de \u00eemprumuturi, printre care \u015fi \u00eemprumuturi ipotecare.<\/p>\n

\u00cen principiu, dac\u0103 dori\u0163i s\u0103 ob\u0163ine\u0163i un \u00eemprumut ipotecar – pentru cump\u0103rarea unei locuin\u0163e sau pentru refinan\u0163area propriet\u0103\u0163ii actuale -, principalele avantaje oferite de \u201cb\u0103ncile virtuale\u201d sunt datorate, \u00een primul r\u00e2nd, tehnologiei. Ele opereaz\u0103 \u00een exclusivitate pe Internet, deci nu au sucursale fizice de \u00eentre\u0163inut \u015fi nu au de pl\u0103tit salarii pentru un personal numeros. \u00cen consecin\u0163\u0103, costu\u00adri\u00adle de exploatare sunt mult mai reduse, deci \u015fi dob\u00e2nzile pe care le ave\u0163i de pl\u0103tit la diferi\u00adtele produse pot fi mai reduse dec\u00e2t la o ban\u00adc\u0103 obi\u015fnuit\u0103. \u00cen plus, banca este deschis\u0103 24 ore\/7 zile pe s\u0103pt\u0103m\u00e2n\u0103. A\u015fadar, opera\u0163iile se reali\u00adzeaz\u0103 rapid \u015fi la orice or\u0103 (pl\u0103\u0163i, comand\u0103 de cecuri, viramente, deschidere de cont etc.) \u015fi ave\u0163i acces la informa\u0163iile personale f\u0103r\u0103 \u00eent\u00e2rzie\u00adre. \u00cen plus, datorit\u0103 faptului c\u0103 aceste institu\u0163ii au mai pu\u0163ine cheltuieli, sunt capabile s\u0103 ofere do\u00adb\u00e2nzi avantajoase la depozite \u015fi \u00eemprumuturi, iar unele servicii (de pild\u0103, taxele pentru deschiderea sau men\u0163inerea conturilor) pot fi gratuite. Sunt, cu alte cuvinte, b\u0103ncile viito\u00adrului.<\/p>\n

Unul din inconvenientele b\u0103ncilor f\u0103r\u0103 sucursal\u0103 este, evident, lipsa contactului direct. Clientul nu poate s\u0103 \u00eent\u00e2lneasc\u0103 \u00een persoan\u0103 un consilier, s\u0103 cear\u0103 l\u0103muriri sau s\u0103 fac\u0103 o reclama\u0163ie. \u00cens\u0103, pentru persoanele care nu se simt confortabil s\u0103 foloseasc\u0103 Internetul sau care \u00eenc\u0103 prefer\u0103 s\u0103 o vad\u0103 pe Suzie care \u00ee\u0163i z\u00e2mbe\u015fte la intrare, cu siguran\u0163\u0103 c\u0103 o banc\u0103 tradi\u0163ional\u0103 este de preferat.<\/p>\n

Pentru omul modern \u00eens\u0103, adaptat tehnologic \u015fi care nu are o or\u0103 de pierdut \u00een trafic pentru a rezolva o problem\u0103 mi\u00adnor\u0103, pariez c\u0103 serviciile unei b\u0103nci vir\u00ad-tu\u00adale o s\u0103 \u00eel mul\u0163umeasc\u0103 pe deplin. Desigur, lipsa ghi\u015feelor automate face ca tranzac\u00ad\u0163iile s\u0103 se poat\u0103 efectua numai prin carduri bancare sau pe Internet, ceea ce nu convine tuturor persoanelor. Dac\u0103 pl\u0103\u0163ile pe Internet \u00eenc\u0103 v\u0103 provoac\u0103 tea\u00adm\u0103, mai bine alege\u0163i o banc\u0103 tra\u00addi\u0163ional\u0103.<\/p>\n

S\u0103 nu v\u0103 \u00eenchipui\u0163i totu\u015fi c\u0103 banca virtual\u0103 este o banc\u0103 fantom\u0103 \u015fi c\u0103 nu ave\u0163i cu cine sta de vorb\u0103 dac\u0103 ceva nu merge bine. B\u0103ncile virtuale au service \u00e0 la client\u00e8le disponibil \u00eentre orele normale de lucru, iar acest serviciu nu este localizat \u00een India sau \u00een Insulele Maldive, ci chiar \u00een Montr\u00e9al sau \u00een ora\u015ful Qu\u00e9bec. Unele b\u0103nci virtuale au creat chiar un site Internet dedicat exclusiv clien\u0163ilor, unde ace\u015ftia pot consulta principalele caracte\u00ad-ristici ale \u00eemprumutului sau pot face modific\u0103ri asupra acestuia.<\/p>\n

Un avantaj deloc de neglijat al \u00eemprumuturilor acordate de b\u0103ncile virtuale este faptul c\u0103 ele ofer\u0103 direct dob\u00e2nda \u201cnegociat\u0103\u201d, adic\u0103 redus\u0103. Nu mai este nevoie de a parlamenta cu consilierul \u00een sucursal\u0103, pentru a ob\u0163ine \u201ccea mai bun\u0103 dob\u00e2nd\u0103\u201d. Acest fapt are \u015fi alte conse\u00adcin\u0163e, mai pu\u0163in evidente. Prin lege \u015fi tradi\u0163ie, o banc\u0103 clasic\u0103 ofer\u0103 pentru \u00eemprumuturile ipotecare mai \u00eent\u00e2i o dob\u00e2nd\u0103 f\u0103r\u0103 reducere, numit\u0103 dob\u00e2nda afi\u015fat\u0103. De exemplu, ast\u0103zi, dob\u00e2nda afi\u015fat\u0103 de b\u0103nci pentru un termen ipotecar de 5 ani este de 5,14%. Pentru a ob\u0163ine o dob\u00e2nd\u0103 mai mic\u0103, clientul trebuie s\u0103 negocieze cu banca. S\u0103 presupunem c\u0103, dup\u0103 lupte grele, pute\u0163i ajunge la o dob\u00e2nd\u0103 \u00eentre 3,4 \u015fi 3,7%. Adres\u00e2ndu-v\u0103 unei b\u0103nci virtuale, ve\u0163i primi o ofert\u0103 de 3,4 – 3,7% direct, f\u0103r\u0103 a mai avea nimic de negociat. De multe ori, dob\u00e2nzile pot fi chiar mai bune.<\/p>\n

Deoarece o banc\u0103 virtual\u0103 folose\u015fte doar dob\u00e2nd\u0103 cu reducere, clientul este avantajat \u00een momentul \u00een care ar dori s\u0103 \u00eentrerup\u0103 ipoteca \u00eenainte de sf\u00e2r\u015fitul termenului. A\u015fa cum pro\u00adbabil \u015fti\u0163i, dac\u0103 \u00eentrerupe\u0163i ipoteca \u00een timpul termenului, exist\u0103 penalit\u0103\u0163i. Penalit\u0103\u0163ile la b\u0103ncile virtuale sunt calculate av\u00e2nd ca re\u00adferin\u0163\u0103 dob\u00e2nda deja redus\u0103 (de pild\u0103, 3,4%), spre deosebire de ce se \u00eent\u00e2mpl\u0103 la o banc\u0103 \u201cclasic\u0103\u201d, unde la calculul pena\u00adlit\u0103\u0163ilor se folose\u015fte dob\u00e2nda afi\u00ad\u015fat\u0103 (adic\u0103, \u00een exemplu nostru, 5,14%). A\u015fa\u00addar, \u015fi \u00een acest caz, sunte\u0163i c\u00e2\u015ftig\u0103tori dac\u0103 face\u0163i apel la o banc\u0103 virtual\u0103.<\/p>\n

O alt\u0103 situa\u0163ie avantajoas\u0103 \u00een cazul \u00een care alege\u0163i s\u0103 lucra\u0163i cu o banc\u0103 virtual\u0103 se prezint\u0103 \u00een momentul \u00een care a\u0163i ales un \u00eem\u00adprumut cu dob\u00e2nd\u0103 variabil\u0103 convertibil\u0103. S\u0103 zicem c\u0103 a\u0163i \u00eenceput cu o dob\u00e2nd\u0103 variabil\u0103, dar remarca\u0163i c\u0103 tendin\u0163a pie\u0163ei este spre cre\u015f\u00adterea dob\u00e2nzilor. Decide\u0163i atunci s\u0103 o stabili\u0163i la un procent fix, ca s\u0103 nu mai ave\u0163i stress. Convertirea se face la do\u00adb\u00e2nda fix\u0103 oferit\u0103 de institu\u0163ie \u00een momentul schimb\u0103rii, adic\u0103 la o dob\u00e2nd\u0103 cu reducere, de\u00adoarece este singura existent\u0103 la b\u0103ncile virtuale. Pentru b\u0103ncile tradi\u0163ionale, \u00een schimb, dac\u0103 nu este specificat expres \u00een contractul de ipotec\u0103, ve\u0163i ob\u0163ine teoretic dob\u00e2nda fix\u0103 afi\u015fat\u0103, f\u0103r\u0103 reducere.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Institu\u0163iile financiare unde putem s\u0103 ne plas\u0103m economiile \u015fi care acord\u0103 \u00eemprumuturi le numim, \u00een general, b\u0103nci. Cu\u00a0 toate acestea, nu toate sunt b\u0103nci \u00e0 charte, \u00een sensul\u00a0 precizat de Legea b\u0103ncilor. Nu intr\u0103m acum \u00een detalii despre defini\u0163ia unei b\u0103nci \u00e0 charte. Ceea ce dorim s\u0103 demistific\u0103m aici este categoria aparte de institu\u0163ii financiare, […]<\/p>\n","protected":false},"author":80,"featured_media":19628,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":"","jetpack_publicize_message":"","jetpack_publicize_feature_enabled":true,"jetpack_social_post_already_shared":false,"jetpack_social_options":{"image_generator_settings":{"template":"highway","enabled":false}}},"categories":[415],"tags":[],"jetpack_publicize_connections":[],"jetpack_sharing_enabled":true,"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-content\/uploads\/2013\/07\/bani.jpg","jetpack_shortlink":"https:\/\/wp.me\/p9PoWe-56z","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/19627"}],"collection":[{"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/users\/80"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=19627"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/19627\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/media\/19628"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=19627"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=19627"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=19627"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}