Sunte\u0163i \u00een Canada de ceva ani, la casa dvs. Mai sunt c\u00e2teva luni \u015fi ipoteca ajunge la scaden\u0163\u0103. Ce op\u0163iuni ave\u0163i \u00een acest moment? \u00a0Sunte\u0163i \u00een Canada de ceva ani, la casa dvs. Mai sunt c\u00e2teva luni \u015fi ipoteca ajunge la scaden\u0163\u0103. Ce op\u0163iuni ave\u0163i \u00een acest moment?<\/p>\n
Pute\u0163i s\u0103 l\u0103sa\u0163i banca dvs s\u0103 se ocupe din oficiu de re\u00eennoirea ipotecii. Banca va alege pentru dvs dob\u00e2nda pentru termenul urm\u0103tor. Nu vi se va cere nici un act, nu va trebui s\u0103 demonstra\u0163i ce venit ave\u0163i sau c\u00e2t de bun v\u0103 este creditul. Banca va continu\u0103 \u00eemprumutul pentru suma \u015fi amortizarea r\u0103mase. Aceasta este solu\u0163ia comod\u0103, dar este oare cea mai bun\u0103?<\/p>\n
Cum spuneam \u00eentr-un articol anterior, b\u0103ncile sunt \u00een general \u201elapte \u015fi miere\u201d c\u00e2nd e vorba s\u0103 \u00ee\u0163i ofere primul \u00eemprumut \u2013 dar ulterior, la re\u00eennoirea contractului, nu mai sunt dispuse la acela\u015fi efort.\u00a0 Unul din avantajele sistemului canadian de ipoteci este \u00eencheierea contractului ipotecar pe un termen mai scurt dec\u00e2t durat\u0103 total\u0103 de via\u0163\u0103 a ipotecii (nu acela\u015fi lucru se \u00eent\u00e2mpl\u0103 \u00een USA sau Europa). Dac\u0103 semna\u0163i contractul ini\u0163ial pe 5 ani, la sf\u00e2r\u015fitul acestora nu mai sunte\u0163i lega\u0163i de acea banc\u0103, chiar dac\u0103 \u00eemprumutul nu s-a terminat de pl\u0103tit. De aceea, c\u00e2nd v\u0103 apropia\u0163i de sf\u00e2r\u015fitul contractului, este bine s\u0103 verifica\u0163i ce oferte pute\u0163i ob\u0163ine \u015fi la alte institu\u0163ii financiare.<\/p>\n
La trecerea de la o banc\u0103 la alt\u0103 se poate folosi actul ipotecar existent \u00eencheiat deja la notar \u2013 se spune c\u0103 se face un transfer sau subrogation; sau se notariaza un nou act ipotecar \u2013 adic\u0103 se face o refinan\u0163are.<\/p>\n
\u00cen primul caz trebuie men\u0163inute soldul \u015fi perioad\u0103 de amortizare a \u00eemprumutului. Nu pute\u0163i m\u0103ri suma \u00eemprumutat\u0103 \u015fi nici mari amortizarea. Pentru c\u0103 nu trebuie ref\u0103cut actul ipotecar, cheltuielile legale la transferul ipotecii sunt mici, \u015fi \u00een aproape toate cazurile sunt asumate de c\u0103tre banc\u0103. Aten\u0163ie, unele acte ipotecare notariate nu sunt transferabile. De pild\u0103, dac\u0103 ave\u0163i deja o marj\u0103 ipotecar\u0103, acest act nu este transferabil. Exist\u0103 \u015fi institu\u0163ii financiare care nu accept\u0103 s\u0103 transfere actele notariate la alte b\u0103nci!<\/p>\n
Pentru varii motive, poate prefera\u021bi s\u0103 \u00eemprumuta\u021bi mai mul\u021bi bani. \u00a0Poate dori\u021bi s\u0103 face\u021bi renov\u0103ri sau s\u0103 pl\u0103ti\u021bi datorii la care ave\u021bi dob\u00e2nd\u0103 mare; ave\u021bi nevoie de o vacan\u021b\u0103 (cine nu are nevoie?); sim\u021bi\u021bi c\u0103 e momentul s\u0103 investi\u021bi \u00een imobiliar sau pentru pensie (REER); sau pur \u0219i simplu vre\u021bi s\u0103 fi\u021bi prev\u0103z\u0103tori \u0219i s\u0103 fi\u021bi siguri de ceva bani pentru zile negre. Refinan\u021barea ipotecii v-ar putea ajuta s\u0103 v\u0103 realiza\u021bi aceste proiecte. Maximul pe care \u00eel pute\u021bi \u00eemprumuta, incluz\u00e2nd \u0219i soldul ipotecar deja existent, este de 80% din valoarea actual\u0103 a casei.<\/p>\n
\u0218i \u00een cazul transferului, \u0219i \u00een cel al refinan\u021b\u0103rii, noua banc\u0103 va face evaluarea de pia\u021b\u0103 a propriet\u0103\u021bii, care este \u00een general diferit\u0103 de evaluarea municipal\u0103. \u00cen pia\u021b\u0103 imobiliar\u0103 actual\u0103 \u00een Quebec nu mai este o regul\u0103 ca evaluare de pia\u021b\u0103 s\u0103 fie mai mare dec\u00e2t dea municipal\u0103.<\/p>\n
O op\u021biune interesant\u0103 la refinan\u021bare ar putea fi ad\u0103ugarea unei marje ipotecare. Marja are avantajul c\u0103 pl\u0103ti\u021bi dob\u00e2nd\u0103 doar \u00een momentul \u00een care o folosi\u021bi, dar rata dob\u00e2nzii este \u00een general mai mare dec\u00e2t rata ipotecii. Aten\u021bie \u00eens\u0103, dac\u0103 opta\u021bi pentru o marj\u0103 ipotecar\u0103, \u00eemprumutul dvs devine non-transferabil (vede\u021bi comentariile anterioare).<\/p>\n
La refinan\u021bare se va reface deci actul notariat al ipotecii, de aceea cheltuielile notariale vor fi mai mari dec\u00e2t la transferul ipotecii. Totu\u0219i, se pot g\u0103si oferte \u00een care nou\u0103 institu\u021bie financiar\u0103 s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 cheltuielile de evaluare \u0219i chiar \u0219i notarul la refinan\u021bare.<\/p>\n
V\u0103 \u00eentreba\u021bi probabi cu c\u00e2t timp \u00eenainte de terminarea ipotecii actuale s\u0103 \u00eencepe\u021bi s\u0103 c\u0103uta\u021bi nou\u0103 ofert\u0103. Majoritatea b\u0103ncilor permit \u00eennoirea ipotecii cu 3-6 luni \u00eenainte de terminare, dar aceasta doar dac\u0103 ve\u021bi continua cu aceea\u0219i banc\u0103. Dac\u0103 o ve\u021bi schimb\u0103 \u00eens\u0103, majoritatea b\u0103ncilor vor impune penalit\u0103\u021bi p\u00e2n\u0103 \u00een ultima zi a contractului. Este bine s\u0103 \u00eencepe\u021bi procesul de c\u0103utare cu 3-4 luni \u00eenainte de terminarea contractului, pentru c\u0103 \u00een general nou\u0103 banc\u0103 v\u0103 poate garanta ofert\u0103 pentru aceast\u0103 perioad\u0103. Ob\u021bine\u021bi aprobarea acum, dar face\u021bi schimbarea efectiv doar \u00een momentul \u00een care contractul a ajuns la termen, astfel \u00eenc\u00e2t s\u0103 nu pl\u0103ti\u021bi penalit\u0103\u021bi.<\/p>\n
La alegerea oric\u0103rui contract ipotecar este bine s\u0103 \u021bine\u021bi cont nu numai de dob\u00e2nd\u0103 oferit\u0103 dar \u0219i de alte caracteristici. Pute\u021bi opta pentru dob\u00e2nd\u0103 fix\u0103 (nu se va schimb\u0103 pe parcursul contractului) sau variabil\u0103 (se poate modific\u0103 dup\u0103 cum Banca Canadei modific\u0103 dob\u00e2nd\u0103 de referin\u021b\u0103); \u00eemprumut \u00eenchis (la \u00eentreruperea \u00eenainte de termen se pl\u0103tesc penalit\u0103\u021bi) sau deschis. Alte caracteristici importante sunt posibilitatea de a pl\u0103ti accelerat (la dou\u0103 s\u0103pt\u0103m\u00e2ni sau la s\u0103pt\u0103m\u00e2n\u0103) \u0219i anticipat (\u00een fiecare an 10-20% din suma ini\u021bial\u0103, sau m\u0103rirea v\u0103rs\u0103m\u00e2ntului lunar cu 10-20%), posibilitatea de a transfera \u00eemprumutul pe alt\u0103 cas\u0103 \u00een caz c\u0103 o vinde\u021bi pe cea actual\u0103.<\/p>\n
Pute\u021bi s\u0103 nu a\u0219tepta\u021bi p\u00e2n\u0103 la terminarea ipotecii actuale \u0219i s\u0103 modifica\u021bi condi\u021biile ipotecii (dob\u00e2nd\u0103, sum\u0103 sau amortizare), pl\u0103tind penalit\u0103\u021bi.\u00a0 De ce a\u021bi face asta? Poate ave\u021bi deja o dob\u00e2nd\u0103 prea mare \u0219i crede\u021bi c\u0103 schimb\u00e2nd ve\u021bi avea condi\u021bii mai bune, poate sunte\u021bi \u00eentr-o situa\u021bie dificil\u0103 \u0219i ave\u021bi nevoie de bani urgent, sau nu sunte\u021bi satisf\u0103cut de serviciile b\u0103ncii actuale.\u00a0 Ve\u021bi fi \u00een pierdere sau \u00een c\u00e2\u0219tig? Un specialist ipotecar poate calcula comparativ diferite scenarii \u021bin\u00e2nd cont de valoarea penalit\u0103\u021bilor, ajut\u00e2ndu-v\u0103 astfel la luarea deciziei.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Sunte\u0163i \u00een Canada de ceva ani, la casa dvs. Mai sunt c\u00e2teva luni \u015fi ipoteca ajunge la scaden\u0163\u0103. Ce op\u0163iuni ave\u0163i \u00een acest moment? \u00a0Sunte\u0163i \u00een Canada de ceva ani, la casa dvs. Mai sunt c\u00e2teva luni \u015fi ipoteca ajunge la scaden\u0163\u0103. Ce op\u0163iuni ave\u0163i \u00een acest moment? Pute\u0163i s\u0103 l\u0103sa\u0163i banca dvs s\u0103 se […]<\/p>\n","protected":false},"author":80,"featured_media":29274,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":"","jetpack_publicize_message":"","jetpack_publicize_feature_enabled":true,"jetpack_social_post_already_shared":false,"jetpack_social_options":{"image_generator_settings":{"template":"highway","enabled":false}}},"categories":[415],"tags":[469,1530],"jetpack_publicize_connections":[],"jetpack_sharing_enabled":true,"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-content\/uploads\/2017\/09\/16561410051_8cb5345abe.jpg","jetpack_shortlink":"https:\/\/wp.me\/p9PoWe-7C9","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/29273"}],"collection":[{"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/users\/80"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=29273"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/29273\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/media\/29274"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=29273"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=29273"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=29273"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}