\u0218i ast\u0103zi vi se poate r\u0103spunde la fel de simplu (chiar vede\u021bi singuri pe situl internet al subsemnatei c\u0103 este afi\u0219at 2,99%), dar asta nu \u00eenseamn\u0103 c\u0103 acea ofert\u0103 se poate aplica automat. Cel mai probabil, dac\u0103 pune\u021bi ast\u0103zi aceea\u0219i \u00eentrebare \u201ecare e cea mai bun\u0103 dob\u00e2nda” r\u0103spunsul nu va fi o cifr\u0103, ci o serie de alte \u00eentreb\u0103ri:<\/p>\n
Cump\u0103ra\u021bi pentru prima dat\u0103 sau ave\u021bi deja o cas\u0103? C\u00e2t este suma de \u00eemprumutat? Dac\u0103 vre\u021bi s\u0103 cump\u0103ra\u021bi, c\u00e2t ve\u021bi pune avans? Ve\u021bi locui dvs \u00een cas\u0103 sau va fi \u00eenchiriat\u0103? \u00cen c\u00e2t timp ve\u021bi trece la notar? Vre\u021bi bani \u00een plus pentru renov\u0103ri sau numai pentru cump\u0103rare?<\/p>\n
Dac\u0103 sunte\u021bi deja proprietar, ave\u021bi cumva \u0219i o marj\u0103 ipotecar\u0103? \u00cemprumutul este deja asigurat? \u00cen c\u00e2t timp vine la termen ipoteca actual\u0103? Locui\u021bi \u00een cas\u0103 sau este \u00eenchiriat\u0103 ? V\u0103 permite salariul s\u0103 v\u0103 califica\u021bi pentru \u00eemprumut sau este nevoie s\u0103 apel\u0103m la unele programe speciale? Uf!<\/p>\n
\u00cen func\u021bie de r\u0103spunsurile dmneavoastr\u0103 la aceste \u00eentreb\u0103ri, dob\u00e2nda ob\u021binut\u0103 poate fi diferit\u0103! De ce?<\/p>\n
Schimb\u0103rile repetate ale politicilor guvernamentale \u00een privin\u021ba \u00eemprumuturilor ipotecare au f\u0103cut ca b\u0103ncile s\u0103 aib\u0103 costuri interne diferite pentru tipuri de ipoteci diferite. Este suficient s\u0103 amintim c\u0103 guvernul (prin SCHL) nu mai este de acord s\u0103 asigure refinan\u021b\u0103rile caselor, ceea ce face ca riscul b\u0103ncilor pentru astfel de tranzac\u021bii sa fie mai ridicat. Dac\u0103 ave\u021bi deja un \u00eemprumut ipotecar asigurat SCHL, dar cere\u021bi o refinan\u021bare (bani \u00een plus), automat \u00eemprumutul va ie\u0219i de sub asigurarea SCHL \u0219i dob\u00e2nda oferit\u0103 cre\u0219te!<\/p>\n
Ceea ce am numit generic asigurare SCHL este o asigurare \u00eempotriva incapacit\u0103\u021bii de plat\u0103 a clientului \u0219i poate fi dat\u0103 de una dintre cele trei companii de asigurare (SCHL, Genworth sau Canada Guaranty). Asigurarea ipotecar\u0103 garanteaz\u0103 b\u0103ncii c\u0103 \u00ee\u0219i poate recupera investi\u021bia dac\u0103 clientul intr\u0103 in incapacitate de plat\u0103. De aceea, b\u0103ncile sunt interesate ca \u00eemprumuturile lor s\u0103 fie asigurate!<\/p>\n
Un \u00eemprumut de mai mult de 80% din valoarea propriet\u0103\u021bii este prin lege asigurat SCHL. \u00cemprumuturile de 80% sau mai mici nu sunt asigurate automat.<\/p>\n
Referitor la astfel de \u00eemprumuturi ne-asigurate au ap\u0103rut termeni noi care nu existau acum un an ; de pild\u0103, ipotec\u0103 asigurabil\u0103 sau neasigurabil\u0103. Asigurabil\u0103 \u00eenseamn\u0103 c\u0103 ar putea fi asigurat\u0103 de SCHL, dar clientul nu pl\u0103te\u0219te nici o prim\u0103 de asigurare. Adic\u0103 intr\u0103 \u00een criteriile de aprobare SCHL: amortizare – maxim 25 ani, valoarea casei – maxim un milion $, calificare utiliz\u00e2nd dob\u00e2nda de referin\u021b\u0103 a b\u0103ncii Canadei, cota de credit a clientului mai mare de 600. Dac\u0103 ipoteca se calific\u0103 deci ca asigurabil\u0103, b\u0103ncii i se va permite s\u0103 asigure \u00eemprumutul odat\u0103 ce l-a contractat, pl\u0103tind ea \u00eens\u0103\u0219i prima de asigurare \u0219i mic\u0219or\u00e2nd astfel riscul \u00eemprumutului. De cele mai multe ori, clientul nici nu \u0219tie.<\/p>\n
Ipoteca ne-asigurabil\u0103 ar fi deci cea care nu este asigurat\u0103 \u0219i nici nu respect\u0103 regulile SCHL. Amortizarea poate fi mai mare de 25 ani, este vorba de o refinan\u021bare, sau pur \u0219i simplu clientul sau casa nu intr\u0103 \u00een conditiile SCHL. \u00cen acest caz, riscul este exclusiv al b\u0103ncii, deci dob\u00e2nda acordat\u0103 este mai ridicat\u0103.<\/p>\n
Ce e de f\u0103cut \u00een aceast\u0103 conjunctur\u0103? Cele mai bune oferte de pia\u021b\u0103 sunt cele pentru ipoteci asigurate SCHL. Dac\u0103 vre\u021bi s\u0103 cump\u0103ra\u021bi cu avans mai mic de 20% \u0219i respecta\u021bi criteriile de aprobare, \u00eemprumutul este automat asigurat SCHL \u0219i ve\u021bi ob\u021bine o dob\u00e2nd\u0103 bun\u0103. Cu c\u00e2t data finaliz\u0103rii la notar este mai aproape, cu at\u00e2t mai mult ave\u021bi \u0219ansa s\u0103 prinde\u021bi oferte interesante.<\/p>\n
Dac\u0103 \u00eemprumutul nu este asigurat SCHL, un bun curtier ipotecar, care cunoa\u0219te \u00een detaliu toate ofertele b\u0103ncilor, va \u00eencerca s\u0103 g\u0103seasc\u0103 o porti\u021b\u0103 prin care ipoteca sa fie totu\u0219i asigurabil\u0103. Dac\u0103 nu se poate (de pild\u0103 clientul are nevoie de bani \u00een plus prin refinan\u021bare, sau se calific\u0103 pentru \u00eemprumut numai dac\u0103 amortizarea este mai mare de 25 ani), atunci curtierul va oferi clientului cea mai bun\u0103 solu\u021bie aplicabil\u0103 \u00een acest caz.<\/p>\n
Complex, nu ? A\u0219a ziceam \u0219i eu !<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
\u00cen trecut, c\u00e2nd \u00eentreba\u021bi un curtier ipotecar care este dob\u00e2nda cea mai bun\u0103, acesta r\u0103spundea simplu: 3% sau 4.5%. Dup\u0103 cum mergea pia\u021ba \u00een acel moment. \u0218i ast\u0103zi vi se poate r\u0103spunde la fel de simplu (chiar vede\u021bi singuri pe situl internet al subsemnatei c\u0103 este afi\u0219at 2,99%), dar asta nu \u00eenseamn\u0103 c\u0103 acea ofert\u0103 […]<\/p>\n","protected":false},"author":80,"featured_media":36771,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":"","jetpack_publicize_message":"","jetpack_publicize_feature_enabled":true,"jetpack_social_post_already_shared":false,"jetpack_social_options":{"image_generator_settings":{"template":"highway","enabled":false}}},"categories":[415],"tags":[3367],"jetpack_publicize_connections":[],"jetpack_sharing_enabled":true,"jetpack_featured_media_url":"","jetpack_shortlink":"https:\/\/wp.me\/p9PoWe-9z3","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/36769"}],"collection":[{"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/users\/80"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=36769"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/36769\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=36769"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=36769"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/paginiromanesti.ca\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=36769"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}