Consolidarea datoriilor

Contrar intelesului comun in limba romana al substantivului “consolidare” de “intarire”, cand discutam de consolidarea datoriilor ne referim la rearanjarea lor cu scopul de a le termina mai curand. Situatia cel mai frecvent intalnita este “imprastierea” lor pe mai multe carti de credit, marje de credit, imprumuturi cu plata lunara fixa. Pe langa faptul ca aceasta dauneaza istoriei de credit, dauneaza si buzunarului din cauza dobanzilor in general mari ale cartilor de credit.
Solutia de principiu este reunirea lor intr-un singur imprumut esalonat pe mai multi ani care, in general, are o rata a dobanzii mai mica decat cartile de credit. Ca un exemplu, pentru o datorie de 20,000$ imprastiata pe 4 carti de credit, plata minima lunara ceruta este de obicei de 3%, 150$ pentru fiecare, deci 600$. Exista banci care impun o plata minima mai mica decat 3%, dar asta se traduce in lungirea timpului de rambursare a imprumutului. Daca aceeasi datorie este consolidata printr-un imprumut personal pe 5 ani, cu o dobanda de 10%, plata lunara este de 425$. Evident, depinzand de suma totala, se poate esalona pe mai multi ani, iar rata dobanzii poate fi diferita.
Avantajul este ca in acest fel puteti fi siguri ca veti termina de platit datoria, pe cand platind minimul la carti de credit datoria se poate prelungi pe mai mult de 10 ani.
Nu cadeti in plasa marjelor (liniilor) de credit! Daca filozofia dvs. financiara este sa va intindeti intotdeauna pana la maximul disponibil si sa returnati minimul cerut, marja de credit nu este o buna idee. Deoarece, in general, la marja de credit plata minima ceruta este egala cu dobanda lunara, in acest ritm datoria ramane vesnica. Daca, pe de alta parte, sunteti dramuit si va intindeti “cat va este plapuma”, marja poate fi o buna solutie daca vreti sa investiti, sa renovati sau doar sa va depanati pe moment.
Exista si solutii mai drastice pentru situatii mai dramatice, ca proposition du consommateur sau faliment, dar acestea raman inscrise in istoria de credit si de aceea este bine sa incercati sa le evitati. Cand detineti deja un imobil, puteti refinanta proprietatea si folosi surplusul pentru a consolida datoriile. Va bazati astfel pe faptul ca, in timp, valoarea casei a crescut, iar eventuala ipoteca a scazut. Valoarea actuala a proprietatii este estimata de catre un evaluator agreat. Atentie insa, banca verifica nu numai valoarea casei, ci si situatia actuala a clientului, locul sau de munca actual si istoricul sau de credit la zi.
Se poate refinanta teoretic (in anumite conditii) pana la 95% din noua valoare a proprietatii. Exista si institutii de finantare alternativa care pot refinanta pana la 100% din valoarea actualizata a proprietatii, dar cu dobanda mai ridicata. O refinantare ce depaseste 80% din valoarea proprietatii trebuie asigurata la una din societatile de asigurare de credit, SCHLsau Genworth.
Intr-un astfel de proiect trebuie sa tineti seama de cheltuielile suplimentare care apar: onorariul notarului (750-1000$), prima de asigurare a creditului daca refinantati mai mult de 80%, eventualele penalitati daca renuntati la ipoteca initiala.
Odata consolidate datoriile, unele banci nu va impun si inchiderea tuturor cartilor de credit pe care le-ati platit. Va treziti asfel in situatia foarte tentanta de a cadea in plasa cheltuielilor inca o data.
Fiti insa intelept, pentru ca cine nu invata din greseli este condamnat sa le repete!
Lucia Craciun
Director Dezvoltare ipotecara
Banque Laurentienne du Canada