Société canadienne d’hypothèques et logements (SCHL) a lansat, la 3 martie 2006, un proiect pilot pentru un nou produs de asigurare legat de amortizarea imprumuturilor ipotecare in 30 de ani. Acest produs se aplica numai imprumuturilor ipotecare pentru proprietar ocupant. Subliniem ca perioada maxima de amortizare a imprumuturilor ipotecare asigurate prin SCHL era pana acum de 25 de ani. Prelungirea perioadei de amortizare va facilita accesul la proprietate prin posibilitatea de reducere a platilor lunare (capital si dobanda). Iata care sunt caracteristicile acestui produs:
– Prelungirea perioadei de amortizare e posibila doar in cazul tranzactiilor de cumparare si a imprumuturilor garantate printr-o ipoteca de rangul intai. Prelungirea nu este posibila in cazul asigurarii marjelor de credit, a refinantarilor si a imprumuturilor ipotecare cu acont de tip “multisursa“;
-E posibila prelungirea perioadei de amortizare de la 25 pana la 30 de ani sau pana la sfarsitul duratei de viata (utile) a proprietatii, depinzand ce eveniment survine intai;
– Pentru imprumuturile ipotecare cu o perioada de amortizare mai mare de 25 de ani se aplica o prima suplimentara de asigurare de 0,25%, pe langa prima uzuala de asigurare. Aceasta prima suplimentara nu se va aplica imprumuturilor ce vizeaza favorizarea producerii de locuinte abordabile prin parteneriat, nici imprumuturilor pentru locuinte eco-energetice;
Proiectul pilot va dura patru luni (pana la sfarsitul lui iunie 2006). SCHL va evalua rezultatele acestui proiect si va decide daca acest tip de asigurare va fi oferit cu titlu permanent. Trebuie subliniat ca nu toate institutiile bancare au aderat inca la acest proiect.
SFATUL IPOTECAR- Cum sa fim proprietari cand nu avem multi bani?
E o dorinta legitima sa fii proprietar in apartamentul sau casa in care locuiesti! In conditiile in care preturile proprietatilor au crescut simtitor in ultimii ani, a-ti permite o locuinta unifamiliala confortabila inseamna a achita intre 1000$ si 1500$ pe luna, plus banii de acont, ceea ce nu este usor de suportat.
Exista insa un mijloc prin care, asumandu-ne responsabilitatea de proprietar, sa achizitionam un imobil cu venit, cu respectiv 2, 3 sau 4 apartamente, in care proprietarul locuieste intr-un apartament, iar restul le inchiriaza, reusind astfel sa reduca simtitor costurile de intretinere.
Problema care se pune este insa: de unde luam banii sa cumparam o proprietate cu venit, care nu costa foarte ieftin? In plus, SCHL (Société Canadienne d’Hypothèques et Logements) impune anumite reguli in privinta sumelor de acont (mise de fond – down payment), 5% minim pentru duplex si 10% minim pentru triplex si quadruplex, ceea ce nu e putin si nici usor de facut rost. Si totusi…
Iata ca exista portite legale prin care aceste cerinte se pot ocoli. Cand cumparatorul este proprietar-ocupant, cei 5% pentru duplex pot fi furnizati chiar de banca, in anumite conditii. Se ajunge astfel sa se poata achizitiona un duplex avand o ipoteca de 95% din pretul de vanzare, fara a scoate nici un ban din buzunar. Bineinteles, cum toate au un pret, rata dobanzii la care se achita imprumutul este mai ridicata decat daca ati fi avut cei 5% din surse proprii. Dar ce mai conteaza, de vreme ce putem cumpara astazi, in loc de peste 1-2 ani, si cata vreme chiriasii platesc la timp chiria?
Si mai interesanta este achizitionarea unui triplex sau quadruplex. Aici, SCHL pretinde minim 10% de la cumparatorul care se declara proprietar ocupant. Sa presupunem ca aveti 3% din fonduri proprii, de pilda 9,000$ pentru o proprietate de 300,000$. Mai lipsesc 21,000$ si vreti sa cumparati repede. Exista varianta ca o ruda apropiata sa va faca o donatie de 21,000$ (teoretic o donatie e nerambursabila). Cumparati casa si apoi banca – nu chiar orice banca – va ofera, in anumite conditii, o remiza de 7%, adica 21,000$! Ce coincidenta, tocmai suma donata de ruda dvs!
Sigur ca toate cele de mai sus par foarte simple si frumoase, dar este necesar sa aveti un credit destul de bun, venituri corespunzatoare cu pretul de cumparare al proprietatii, si desigur, in cazul triplexului, ruda potrivita la mometul potrivit cu banii potriviti. In orice caz, sperante exista, iar un profesionist in domeniu, bun cunoscator al produselor bancare si regulilor financiare, va poate oferi ajutorul necesar.
Lucia Craciun
Consilier in finantare ipotecara afiliat la Multi-Prets Hypothèques
