Cei mai multi dintre noi gandim despre ipoteci in maniera pe care ne-au lasat-o parintii si bunicii nostri. Ei ne-au invatat sa depunem un acont important, apoi, odata imprumutul obtinut, sa efectuam plati suplimentare pentru a ne elibera de ipoteca cat mai repede. Am mostenit ideea ca ipoteca e un rau necesar si ca platind-o pe o perioada lunga de amortizare am platit-o inca o data, ceea ce este adevarat daca am sti azi ce vom fi devenit peste vreo 40 de ani.
Problema cu acest rationament este ca e perimat, ca regulile circulatiei banilor sau schimbat. Azi, spre deosebire de parintii nostri, nu mai pastram acelasi job toata viata, deasemenea nu mai traim in aceeasi casa toata viata. Statisticile americane arata ca, in medie, americanul traieste intro casa doar 7 ani si ca schimba imprumutul ipotecar la fiecare 4,2 ani. Oamenii refinanteaza casele lor pentru a-si imbunatati dobanda, pentru a-si consolida datoriile, pentru a-si renova sau largi proprietatea sau pentru a degaja lichiditati de reinvestit.
In fapt, cei mai multi americani au mijloace sa-si achite casa, dar nu o fac. Ei au inglobat ipoteca intr-un plan financiar mai larg, preferand sa degajeze lichiditati pentru a reinvesti acolo unde banii aduc profit. Altfel spus, ei isi reduc la minim ratele lunare, uneori platesc doar dobanzile, constienti fiind ca nu vor pastra casa lor cei 25, 35 sau 40 de ani cat este perioada de amortizare si ca sunt susceptibili de a se folosi de cei doar 4,2 ani pana la o noua ipotecare cu degajare de lichiditati sau vanzare cu beneficiu si cumpararea unei proprietati ce va aduce in viitor o plus valoare inca mai importanta. Banii produc bani numai in masura in care viteza de circulatie a capitalului este accelerata, altfel noi blocam lichiditatile in piatra, caramida sau lemne two by fou. Daca imi pot permite un joc de cuvinte, lasam banii sa doarma inactivi in active assets (case pamanturi).
Rationamentul multora se reduce la cumpararea unei case, fara a tine seama de maniera in care acest gest se repercuteaza asupra tuturor celorlalte aspecte ale vietii, fara a ingloba aceasta decizie intrun plan financiar, cu toate implicatiile si consecintele ei asupra reusitei financiare in noua lume ce o descoperim odata cu sosirea in America.
Alegand sa platesti ipoteca mai inainte de toate si trecand pe plan secund preocuparea de a economisi in vederea diversificarii spre alte surse de imbogatire, fiecare dolar pe care il rambursezi bancii e un dolar pe care nul mai investesti. Cand platesti ipoteca, scutesti sume de dobanda, dar iti interzici orice alta ocazie de a crea valoare adaugata cu acest dolar.
Investitia in imobiliar ramane o valoare sigura si calea cea mai rapida spre bogatie. Insa dobanda economisita prin rambursarea accelerata a ipotecii este insignifianta pe langa plus valoarea adusa de cresterea preturilor casei pe termenul mediu de 5 ani pe care negociem de regula o rata a dobanzii, indiferent ce perioada de amortizare alegem.
Ecuatia devine si mai interesanta daca, prin refinantare, decidem sa valorificam echitatea (plusvaloarea) realizata dupa cativa ani, pe care la randul ei o folosim pentru a reinvesti in alte proiecte.
Respect clientii care imi cer sa le calculez admisibilitatea la un imprumut ipotecar cu un avans de 20% si o perioada de amortizare de 25 de ani, cerandu-mi in acelasi timp sa le gasesc cea mai joasa dobanda. Profit insa ca mi-au deschis usa spre proiectul lor si iau timpul necesar pentru a compara si cifra avantajele ce le-ar realiza prin asumarea unei ipoteci cu un avans minim si o perioada de amortizare de 40 de ani versus castigul in echitate al proprietatii. Experienta mi-a aratat ca nu sunt greu de convins acesti clienti de avantajul unei mai mari flexibilitati in utilizarea banilor lor, mai ales ca, in cazul cand cineva doreste sa accelereze rambursarea ipotecii, o poate face si mai tarziu prin aplicarea la capitalul imprumutat de sume aditionale, ceea ce reduce implicit perioada de amortizare.
Concluzile de mai sus nu reprezinta un aport original la stiinta imbogatirii rapide prin imobiliar, ele sunt vehiculate si demonstrate in tara lui Uncle Sam de autori de succes ce au inteles sensul schimbarilor mentalitatilor in ultimii 30 de ani.
Doriti sa va realizati American dream prin achizitionarea unei case? Indiferent de situatia dumneavoastra vom discuta impreuna de atuurile pe care un curtier ipotecar le are fata de orice banca prin simplul fapt ca are acces la informatii ce privesc toate institutiile ce acorda imprumuturi, vom pune in cifre un plan ce inglobeaza aspectele imobiliare si ipotecare precum si consecintele financiare si fiscale ce decurg din decizia Dvs.
