La început de aprilie, SCHL anunța că de la 1 iunie 2015 vor crește cu 15% primele de asigurare a ipotecii la cumpărarea cu mai puțin de 10% avans. Déjà vu? Da, nu mai departe de 1 mai 2014, SCHL mărea primele de asigurare cu 15-20% pentru toate împrumuturile asigurate făcute pentru proprietăți de 1-4 apartamente.
De la 1 iunie, deci, numai cei care pun avans mai mic de 10% vor plăti asigurare mai mare, adică numai cei ce cumpără pentru a locui un imobil cu una sau două unități (proprietate unifamilială sau duplex). Deoarece la cumpărarea unui imobil cu 3 sau 4 unități avansul minim este de 10%, schimbarea nu se aplică acestor tipuri de imobile.
Dacă avansul de 5-9,9% provine din surse tradiționale (economii proprii sau donație de la familia apropiată), prima de asigurare crește de la 3,15% din împrumut la 3,60%. În cazul cumpărării unei case cu un avans „netradițional” (împrumutat de pe cărți de credit sau de la prieteni – da, încă este posibil!) prima de asigurare se mărește de la 3,35% la 3,85%.
Înainte de a va exprima nemulțumirea față de schimbări, aflați că SCHL nu a făcut în 2014 și 2015 decât să revină la primele de asigurare practicate înainte de 2003, respectiv 2005. SCHL justifică creșterile recente prin “necesitatea unei marje de siguranță sporită contra eventualelor pierderi, ceea ce permite reducerea riscurilor canadienilor asociate cu piața imobiliară și contribuie la stabilitatea pe termen lung a sistemului financiar”*.
Schimbările au fost inițiale de către SCHL, dar se vor aplica de toate cele trei societăți de asigurare a împrumuturilor ipotecare din Canada. Cea mai cunoscută este SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement), societate guvernamentală. Cea de-a doua, Genworth, este și ea din ce în ce mai cunoscută, mai ales datorită asigurării împrumuturilor pentru „travailleurs autonomes”. Canada Guaranty este ce-a de-a treia, mai puțin cunoscută pentru moment deoarece nu face afaceri decât cu patru bănci canadiene, dar care poate fi o mină de aur când ceilalți doi asiguratori refuză aprobarea unui împrumut.
Asigurarea împrumutului ipotecar este plătită de către client, dar protejează banca împotriva incapacității de plată a clientului. Ea poate părea scumpă, dar permite multor persoane să devină proprietari, persoane care n-ar fi putut oferi 20% avans pentru a-și cumpăra o proprietate. Să nu uităm, cumpărarea cu 5% avans este permisă prin lege în Canada doar începând din 1992.
Scurtă aducere aminte: asigurarea ipotecii se plătește o singură dată, la finanțarea casei, în cazul în care raportul dintre valoarea ipotecii și valoarea proprietății este mai mare de 80%. Există și cazuri speciale în care instituția financiară impune asigurarea împrumutului pentru care acest raport este chiar mai mic decât 80%. Asigurarea se adaugă la împrumut, în cele mai multe cazuri. În Manitoba, Ontario și Québec, primei de asigurare i se adaugă taxe provinciale (9% în Québec), taxe care nu se pot însă împrumuta, ci se plătesc de către client în momentul înregistrării împrumutului.
Pentru un împrumut ipotecar mediu, în Québec, creșterea din iunie viitor echivalează cu mai puțin de 5$ adăugați la plata lunară a ipotecii. Se prevede deci că această mărire nu avea un efect tangibil asupra pieții imobiliare, dar dacă sunteți pe punctul să vă cumpărați o casă, aveți de câștigat dacă faceți cererea înainte de 1 iunie.
Schimbările se aplică pentru orice cerere ipotecară ce este primită de SCHL/Genworth/Canada Guaranty începând cu 1 iunie 2015. Dacă banca trimite cererea de împrumut la asigurator înainte de 1 iunie, primele de asigurare vor fi cele vechi, chiar dacă debursarea împrumutului se va face după 1 iunie 2015. Un tabel complet al primelor de asigurare îl puteți găsi pe site-ul web al societăților de asigurare sau apelând la un specialist ipotecar.
*Lettre aux sièges sociaux des courtiers en prêts hypothécaires de SCHL, 2 aprilie 2015
