Instituţiile financiare unde putem să ne plasăm economiile şi care acordă împrumuturi le numim, în general, bănci. Cu toate acestea, nu toate sunt bănci à charte, în sensul precizat de Legea băncilor. Nu intrăm acum în detalii despre definiţia unei bănci à charte. Ceea ce dorim să demistificăm aici este categoria aparte de instituţii financiare, fie ele bănci sau nu, ce acordă împrumuturi ipotecare, dar care nu au sucursale fizice. În mod convenţional se numesc “bănci virtuale”. Poate aţi auzit sau nu de ele, dar instituţii cu nume sonore ca Manuvie, First National, MCAP, ING, Radius, Home Trust sunt, de fapt, bănci virtuale. Ele oferă, în general, servicii de depozite bancare şi de împrumuturi, printre care şi împrumuturi ipotecare.
În principiu, dacă doriţi să obţineţi un împrumut ipotecar – pentru cumpărarea unei locuinţe sau pentru refinanţarea proprietăţii actuale -, principalele avantaje oferite de “băncile virtuale” sunt datorate, în primul rând, tehnologiei. Ele operează în exclusivitate pe Internet, deci nu au sucursale fizice de întreţinut şi nu au de plătit salarii pentru un personal numeros. În consecinţă, costurile de exploatare sunt mult mai reduse, deci şi dobânzile pe care le aveţi de plătit la diferitele produse pot fi mai reduse decât la o bancă obişnuită. În plus, banca este deschisă 24 ore/7 zile pe săptămână. Aşadar, operaţiile se realizează rapid şi la orice oră (plăţi, comandă de cecuri, viramente, deschidere de cont etc.) şi aveţi acces la informaţiile personale fără întârziere. În plus, datorită faptului că aceste instituţii au mai puţine cheltuieli, sunt capabile să ofere dobânzi avantajoase la depozite şi împrumuturi, iar unele servicii (de pildă, taxele pentru deschiderea sau menţinerea conturilor) pot fi gratuite. Sunt, cu alte cuvinte, băncile viitorului.
Unul din inconvenientele băncilor fără sucursală este, evident, lipsa contactului direct. Clientul nu poate să întâlnească în persoană un consilier, să ceară lămuriri sau să facă o reclamaţie. Însă, pentru persoanele care nu se simt confortabil să folosească Internetul sau care încă preferă să o vadă pe Suzie care îţi zâmbeşte la intrare, cu siguranţă că o bancă tradiţională este de preferat.
Pentru omul modern însă, adaptat tehnologic şi care nu are o oră de pierdut în trafic pentru a rezolva o problemă minoră, pariez că serviciile unei bănci vir-tuale o să îl mulţumească pe deplin. Desigur, lipsa ghişeelor automate face ca tranzacţiile să se poată efectua numai prin carduri bancare sau pe Internet, ceea ce nu convine tuturor persoanelor. Dacă plăţile pe Internet încă vă provoacă teamă, mai bine alegeţi o bancă tradiţională.
Să nu vă închipuiţi totuşi că banca virtuală este o bancă fantomă şi că nu aveţi cu cine sta de vorbă dacă ceva nu merge bine. Băncile virtuale au service à la clientèle disponibil între orele normale de lucru, iar acest serviciu nu este localizat în India sau în Insulele Maldive, ci chiar în Montréal sau în oraşul Québec. Unele bănci virtuale au creat chiar un site Internet dedicat exclusiv clienţilor, unde aceştia pot consulta principalele caracte-ristici ale împrumutului sau pot face modificări asupra acestuia.
Un avantaj deloc de neglijat al împrumuturilor acordate de băncile virtuale este faptul că ele oferă direct dobânda “negociată”, adică redusă. Nu mai este nevoie de a parlamenta cu consilierul în sucursală, pentru a obţine “cea mai bună dobândă”. Acest fapt are şi alte consecinţe, mai puţin evidente. Prin lege şi tradiţie, o bancă clasică oferă pentru împrumuturile ipotecare mai întâi o dobândă fără reducere, numită dobânda afişată. De exemplu, astăzi, dobânda afişată de bănci pentru un termen ipotecar de 5 ani este de 5,14%. Pentru a obţine o dobândă mai mică, clientul trebuie să negocieze cu banca. Să presupunem că, după lupte grele, puteţi ajunge la o dobândă între 3,4 şi 3,7%. Adresându-vă unei bănci virtuale, veţi primi o ofertă de 3,4 – 3,7% direct, fără a mai avea nimic de negociat. De multe ori, dobânzile pot fi chiar mai bune.
Deoarece o bancă virtuală foloseşte doar dobândă cu reducere, clientul este avantajat în momentul în care ar dori să întrerupă ipoteca înainte de sfârşitul termenului. Aşa cum probabil ştiţi, dacă întrerupeţi ipoteca în timpul termenului, există penalităţi. Penalităţile la băncile virtuale sunt calculate având ca referinţă dobânda deja redusă (de pildă, 3,4%), spre deosebire de ce se întâmplă la o bancă “clasică”, unde la calculul penalităţilor se foloseşte dobânda afişată (adică, în exemplu nostru, 5,14%). Aşadar, şi în acest caz, sunteţi câştigători dacă faceţi apel la o bancă virtuală.
O altă situaţie avantajoasă în cazul în care alegeţi să lucraţi cu o bancă virtuală se prezintă în momentul în care aţi ales un împrumut cu dobândă variabilă convertibilă. Să zicem că aţi început cu o dobândă variabilă, dar remarcaţi că tendinţa pieţei este spre creşterea dobânzilor. Decideţi atunci să o stabiliţi la un procent fix, ca să nu mai aveţi stress. Convertirea se face la dobânda fixă oferită de instituţie în momentul schimbării, adică la o dobândă cu reducere, deoarece este singura existentă la băncile virtuale. Pentru băncile tradiţionale, în schimb, dacă nu este specificat expres în contractul de ipotecă, veţi obţine teoretic dobânda fixă afişată, fără reducere.
