Să presupunem că sunteţi lucrător pe cont propriu şi, în urma controlului de la Guvern, aveţi de plătit o sumă importantă ca impozit. Este posibil chiar să se ajungă până acolo încât Guvernul să înregistreze o ipotecă legală pe casa pe care o aveţi, cu scopul de a recupera banii. În principiu, puteţi cere o refinanţare a casei ca să achitaţi datoria la stat, dar băncile tradiţionale impun ca impozitele la stat să fie plătite înainte de a vă da finanţarea. Pare o situaţie fără ieşire.
Alt exemplu: ghinionul v-a urmărit şi multe probleme s-au adunat, astfel încât nu aţi mai putut plăti ipoteca. Banca v-a trimis deja un aviz de 60 de zile, prin care vă somează să plătiţi sau casa va fi luată în reposesie de bancă. Ce puteţi face?
Sau: în urma unui divorţ, aţi rămas cu datorii neplătite sau plătite cu întârziere, scorul de credit a scăzut încât nu mai credeţi că vreo bancă v-ar mai putea ajuta. Dacă deţineţi o casă, există oare şanse să găsiţi o soluţie?
Un alt caz: v-aţi aruncat la reparaţii mari la casă, cheltuieli mai mult sau mai puţin justificate, şi nu mai puteţi ţine pasul cu plata cărţilor de credit. Dacă nu faceţi ceva imediat, creditul vi se va degrada din ce în ce mai mult şi veţi intra în curând în situaţie de insolvabilitate. Care e soluţia?
În fine: sunteţi lucrător autonom de câteva luni şi nici nu îndrăzniţi să vă gândiţi la o casă, pentru că ştiţi că trebuie să aveţi minim doi ani de experienţă în afaceri. Se poate găsi o rezolvare?
Toate cazurile enumerate mai sus par imposibil de rezolvat. Nu puţini sunt cei care cred că situaţia lor financiară îi face incapabili să cumpere o casă sau să folosească casa pe care o au în proprietate pentru a ieşi din impas. De multe ori însă, ei nu au toate informaţiile corecte şi se privează de soluţii reale. Alţii poate că nu sunt capabili acum, dar cu un minim ajutor şi sfat şi-ar putea schimba situaţia, în câteva luni.
Aceste probleme atipice nu vor avea soluţii obişnuite, oferite de băncile tradiţionale, ci ceea ce se numeşte “finanţare alternativă”. Analizarea cazului atipic se face, în general, cu mai multă flexibilitate, fiind importante nu numai faptele, dar şi cauzele lor.
Durata finanţării care se poate obţine este în general scurtă, de 1 sau 2 ani. Se caută atât soluţia momentană la problemele clientului, dar şi una de lungă durată, astfel încât clientul să poată fi acceptat de către o bancă tradiţională, la terminarea contractului alternativ. Desigur, dobânzile ipotecilor alternative sunt mai mari decât cele tradiţionale şi depind de riscul asumat de bancă. Pentru că riscul este ridicat (credit deteriorat, venituri ce nu se pot verifica etc.), finanţarea maximă se opreşte în general la 80% din valoarea casei sau chiar la 65-70%.
Instituţiile care acordă finanţare alternativă nu sunt multe în Canada (şi chiar mai puţine în Québec). Cele ce funcţionează sub regulamente federale sunt supuse unor politici din ce în ce mai severe. Cu toate aceastea, există soluţii. Nu ezitaţi să cereţi sfatul unui specialist în ipoteci, care lucrează şi cu astfel de instituţii alternative, nu numai cu bănci tradiţionale, şi veţi avea o şansă să ieşiţi din încurcătură.
