Vă cumpărați casă și vreți să treceți examenul cu brio? Înainte chiar de a vă întreba „Cum ne alegem casa?” ar trebui să răspundeți la „Cum ne alegem banca pentru ipotecă?” Dacă v-ați pus deja această întrebare, iar răspunsul dvs. a fost imediat „cea care dă cea mai bună dobândă”, există riscul să nu fi luat notă de trecere. De ce? Hai să vedem care sunt răspunsurile, într-o ordine (aproximativă) a importanței:
– Alegeți una care să vă aprobe. Nu râdeți, pare la mintea cocoșului, dar câți dintre noi am pus acest criteriu pe primul plan? E drept, românii, în general, sunt cumpătați și își gestionează bine finanțele, astfel încât problema dacă sunt sau nu aprobați pare să nu fie o adevărată problemă. Și totuși, criteriile de aprobare sunt atât de diferite de la o bancă la alta, încât am văzut clienți buni refuzați de o bancă și clienți cu situație mai puțin bună aprobați de alta. Am putea să amintim aici că nu toate băncile acceptă ca avansul la casă să fie împrumutat (da, se poate să cumpărați casa dacă împrumutați cei 5% avans) sau nu toate adaugă la venitul familiei cel al alocației pentru copiii minori. Dacă aveți un loc de muncă temporar, la contract, sur appel, aveți șanse mai mari să fiți aprobați la unele bănci decât la altele. Dacă nu aveți istoie de credit, cu siguranță că veți găsi bănci care să vă refuze. Și, nu în ultimul rând, unii travailleurs autonomes pot găsi soluția de finanțare doar la câteva bănci.
– Una care să nu aplice taxe suplimentare – pot fi taxe lunare pentru întreținerea unui cont sau taxe de administrație. Poate fi o asigurare impusă de către bancă, asigurarea SCHL sau assurance titre sau o asigurare de viață și invaliditate. Sigur, unele din aceste asigurări sunt bune, dar numai dacă sunt cu adevărat necesare.
– Cea care dă cea mai bună dobândă. Cum vedeți, nu este primul criteriu. Bineînțeles, totul se reduce până la urmă la bani, dar dobânda nu este singura care influențează nota de plată.
– Una care permite transferabilitatea ipotecii – se referă la situația în care vreți să vindeți casa și să cumpărați alta. Banca pe care o alegeți vă va permite acest lucru fără a vă impune penalități? Vi se pare ciudat să va gândiți la vânzarea casei înainte de a o cumpăra? Credeți că pun carul înaintea boilor? Nu, mai degrabă mă refer la a face vara sanie și iarna car…
– Ce care impune penalități mici. Nicio bancă nu vă poate calcula exact cât vor fi penalitățile dacă nu duceți la termen contractul cu banca. Orice bancă vă informează însă cu privire la modul de calcul (trebuie să apară scris în documentele pe care le semnați în sucursală) și vă poate face o simulare a penalităților.
– Cea mai comodă soluție. Poate fi acesta un criteriu? Da și nu. Pentru unii, comod înseamnă să meargă pe jos până la sucursală și să aștepte doar 30 minute pentru un rendez-vous. Pentru alții, comod este să-și rezolve finanțele de acasă și să nu se deplaseze deloc. Pentru unii, e liniștitor faptul că, dacă au o problemă, se pot duce în persoană să se „certe” cu un funcționar. Alții preferă accesul on-line la un site internet bine pus la punct și nu îi deranjează să sune la service à la clientèle din când în când.
– Una care oferă alte avantaje, ca de pildă obținerea unei marje de credit personale la dobândă mică sau deschiderea unui cont gratuit, o carte de credit fără taxe anuale, coffre fort gratuit etc. Știați că unele bănci dau remize în bani la o dobândă avantajoasă, altele la o dobândă mai mare și altele deloc? Sau că unele bănci permit adăugarea, la împrumutul ipotecar, a cheltuielilor de renovare pe care, fără doar și poate, le veți efectua la casa dvs. după ce o veți cumpăra?
Pare o alegere dificilă? Cu siguranță poate fi, dacă nu știți ce întrebări să puneți sau dacă nu aveți răbdare să ascultați răspunsurile. Puteți încerca să vă descurcați singuri în labirintul ofertelor ipotecare sau puteți apela la un expert care să vă sfătuiască în cunoștință de cauză. Alegerea e a dvs.!
