Când plănuiţi să cumpăraţi o proprietate, este bine să fiţi la curent de la început cu toate costurile implicate. Situaţia de a fi proprietar are, desigur, avantaje evidente faţă de aceea de a sta cu chirie, cum ar fi creşterea în timp valorii caselor şi confortul de a nu da socoteală altcuiva. Orice plăcere implică însă şi cheltuieli, pe care e bine să le cunoaşteţi înainte de a va apuca de căutat. Unele vor trebui făcute la început, pentru a putea cumpăra, altele le veţi face din momentul în care sunteţi proprietar, lună de lună.
La cumpărare, va trebui să daţi un avans. Prin lege, băncile cer din partea cumpărătorului să contribuie cu minimum 5% din valoarea casei (la cumpărarea unei case unifamiliale/condo sau duplex). Dacă proprietatea este mai mare, vi se va cere chiar mai mult. Avansul poate proveni din economiile personale, donaţie de la rudele apropiate sau poate fi împrumutat (în anumite condiţii). Ca exemplu, la cumpărarea unui duplex sau a unei case unifamiliale de 300 000$, aveţi nevoie de 15 000$ avans. Dacă vreţi un triplex de 400 000$, vă trebuie minim 10%, adică 40 000$.
Un mijloc de a acumula relativ rapid avansul este de a cotiza la REER, eventual cerând un împrumut REER. Pentru anumite proprietăţi există subvenţii ce pot fi folosite ca avans (de pildă, la cumpărarea unui apartament nou în Montréal). Dacă îndepliniţi anumite condiţii, puteţi chiar împrumuta banii de avans (de pe cărţi de credit, marje de credit personale sau de la prieteni). Pentru mai multe informaţii şi pentru a primi o consiliere adecvată, contactaţi un curtier imobiliar sau un specialist în ipoteci.
În situaţiile în care nu puteţi avea 20% avans, va trebui să plătiţi o primă de asigurare ipotecară, calculată ca un anumit procent din valoarea împrumutului. Această sumă se împrumută de la bancă, se adaugă la împrumut şi este plătită odată cu plata lunară a ipotecii. Taxele de 9% pe această sumă vor trebui însă plătite la cumpărare. Folosind exemplul anterior, la împrumutul de 285.000$ (după plătirea avansului de 15 000$), asigurarea împrumutului este de 2,75% din 285.000$, adică 7 837,50$. Împrumutul total va cuprinde deci această sumă şi va fi de 292.837,50$. Taxele de 9% vor fi de 705,38$. Calculele exacte în fiecare caz în parte vor fi făcute şi explicate de către specialistul ipotecar cu care lucraţi şi de către notar.
Odată ce găsiţi o proprietate care vă place, este recomadat să efectuaţi o inspecţie tehnică, apelând la un specialist. Acesta va produce un raport în scris, detaliat, cu poze şi recomandări. Inspectorul va verifica funcţionalitatea şi conformitatea casei cu normele de securitate în vigoare. Această inspecţie poate costa între 400 şi 800$ şi este importantă pentru toată lumea – cu singura excepţie dacă sunteţi dvs. înşivă un specialist în construcţii -, pentru a şti de la început ce probleme are casa, pentru a putea negocia cu vânzătorul rezolvarea lor sau pentru a avea o bază legală de acţiune împotriva vânzătorului, dacă apar necazuri după vânzare.
Dacă plănuiţi să faceţi renovări la proprietatea pe care doriţi s-o achiziţionaţi, este bine să cereţi bani de la bancă încă înainte de a o cumpăra. Aceştia vor fi adăugaţi la ipotecă, iar rambursarea lor va fi o sarcină mai lejeră decât dacă i-aţi lua de pe cărţi de credit.
Pentru că orice tranzacţie imobiliară în Québec trebuie notariată, va trebui să plătiţi onorariile notarului, care, de obicei, sunt în sarcina cumpărătorului. Ele depăşesc de regulă o mie de dolari, iar în unele situaţii banca dvs. sau curtierul imobiliar vă pot oferi o promoţie şi acoperi o parte din aceste cheltuieli.
Tot notarul va calcula ajustarea taxelor municipale şi şcolare sau a altor cheltuieli legate de casă (de exemplu, combustibilul pentru încălzirea cu păcură sau costul închirierii tancului de apă caldă). Dacă vânzătorul a plătit mai mult decât i-ar reveni pentru perioada cât a fost proprietar, va trebui să îi rambursaţi diferenţa. Şi invers.
Nu uitaţi să prevedeţi un buget şi pentru cheltuielile de mutare. Pe lângă costurile evidente ale celor ce vă ajută să mutaţi mobila, mai sunt diverse sume de plătit pentru transferarea conturilor de telefon, de cablu TV sau de electricitate. Plus, probabil, cumpărarea mobilei, a frigiderului, maşinilor de spălat şi de uscat, dar şi a altor lucruri pe care înainte le aveaţi poate incluse în chirie.
După ce aţi devenit proprietar, veţi începe să plătiţi ipoteca, conform înţelegerii pe care aţi semnat-o cu banca. Vărsământul ipotecar include o parte de dobândă şi una de capital. Ideal ar fi ca suma totală să fie cât mai aproape de valoarea chiriei, ca să nu vă dezechilibreze bugetul. Dobânzile scăzute din această perioadă vă pot permite să aveţi o plată ipotecară rezonabilă.
În afara ratelor ipotecare, vă revine datoria de a plăti anual taxele şcolare şi municipale. Banca vă poate reţine, odată cu vărsământul ipotecii, suma necesară pentru plata taxelor, preluând asupra ei sarcina de a le plăti către municipalitate şi comisiaşcolară.
Adăugaţi la cheltuielile lunare asigurarea locuinţei contra eventualelor pagube ce pot apărea în caz de inundaţii, furt, incendii etc. şi asigurarea de viaţă/invaliditate – absolut necesară -, care va plăti ipoteca în cazul decesului sau al invalidităţii.
Fără nicio îndoială, veţi avea şi cheltuieli neprevăzute: reparaţii neaşteptate, robinete de schimbat, acoperiş care curge etc. Este bine, aşadar, să aveţi un fond de re-zervă, pe care vă dorim bineînţeles să nu-l folosiţi niciodată. Sperăm că toate aceste informaţii vă vor fi utile şi vă vor ajuta să vă planificaţi corect bugetul, astfel încât experienţa de a deveni proprietar să fie cât mai plăcută.
