De la bun început vă spunem că acest articol îşi propune să vă ridice unele întrebări, nu să vă ofere neapărat şi soluţii. Soluţiile le veţi găsi, probabil, dumneavoastră singuri.
Presupunând că dispuneţi de suficienţi bani pentru avans la cumpărarea unei case – mai mult decât minimul de 5% cerut de lege – ce e mai bine să faceţi: să folosiţi cât mai mulţi pentru avans sau doar strictul necesar? Care ar fi strategiile din spatele celor două posibilităţi?
La o prima vedere, pare că ar fi înţelept să aveţi un împrumut cât mai mic, să plătiţi cât mai puţină dobândă. Aceasta cu preţul de a vă lipsi de toate economiile. Sau aproape toate. Activul (sau averea) dumneavoastră se va regăsi deci, în mare parte, în zidurile casei. Cu cât plătiţi mai mult din împrumut, cu atât casa va avea o echitate (parte din valoare neafectată de împrumut) mai mare, deci un “activ” mai mare.
Va veni poate timpul să doriţi să faceţi o altă investiţie imobiliară sau să renovaţi casa actuală. Dacă nu aveţi destule economii, veţi avea probabil nevoie să folosiţi această echitate, adică să împrumutaţi bani garantaţi cu casa. La aceeaşi soluţie vă veţi gândi poate şi dacă datoriile de pe cărţi de credit vă vor sufoca. Cererea dumnea-voastră va fi tratată conform regulilor actuale ale refinanţării, adică vi se va permite un împrumut total de 80% din valoarea casei. În piaţa imobiliară actuală, în care valoarile caselor sunt stagnante sau cresc foarte încet, cel mai probabil că 80% nu vă va permite să obţineţi o sumă prea mare, sau poate chiar de loc. Ar fi prins bine să fi pus mai puţin avans la casă şi să fi păstrat mai mulţi bani disponibili. La fel veţi gândi, probabil, în cazul nefericit al pierderii serviciului.
Într-o notă mai veselă, aţi putea observa că, dacă ipoteca e mai mică, plata lunară e mai mică. Să vedem însă cu cât.
Să presupunem că din ce câştigaţi lunar puteţi pune ceva deoparte, pentru zile negre. Am putea compara trei cazuri: că aţi pus iniţial 5% avans, 10% sau 20% avans. La o casă de 300.000$ valoare, aceasta înseamnă un avans de 15.000$, 30.000$, respectiv 60.000$.
Presupunând aceeaşi dobândă şi amortizare a împrumutului, plata lunară a ipotecii va fi de 1.445$, 1.360$ şi, respectiv, 1.185$. Economisiţi deci 85$/lună punând avans 15.000$ mai mult decât minimul cerut, sau 260$/lună scoţând din buzunar un avans cu 45.000$ mai mare.
Punând deoparte 85$, respectiv 260$ pe luna, în doar …14 ani veţi avea economisiţi 15.000$, respectiv 45.000$. Adică sumele pe care le-aţi fi avut oricum de la început dacă aţi fi pus minimul de 5%!
Atenţie, acesta e un calcul aproximativ şi nu ţine cont de dobânda plătită în plus la ipotecă, în cazul avansului minim. Dacă am include în calcul această dobândă, intervalul anterior se reduce de la 14 la 10 ani, ceea ce nu schimbă însă fondul problemei. În plus, dacă puneţi avans minim la casă, puteţi plasa cu dobândă banii ce rămân disponibili, sau cumpăra altceva…de pildă un duplex!
Un alt aspect ce ar fi de luat în calcul este deducerea la impozit a dobânzii ipotecare în cazul cumpărării unei proprietăţi cu mai multe apartamente (duplex, triplex etc). Acest avantaj face ca ideea de a plăti mai multă dobândă (avans mic) să fie mai puţin importantă.
Cum spuneam, acest articol nu se vrea o analiză financiară exhaustivă, ci îşi propune doar să vă ridice câteva întrebări cu privire la “adevăruri tradiţionale”, cu care suntem obişnuiţi. Cum realitatea este în continuă schimbare, e normal ca strategiile şi soluţiile la acele probleme să se schimbe, de asemenea. Situaţia dvs este unică, de aceea ea trebuie evaluată de către un specialist.
