E foarte uşor să facem datorii! De abia ne-am cumpărat casa de vis şi iată, avem nevoie de mobilă nouă, frigider, aragaz, maşină de spălat, perdele, un televizor nou care să se potrivească bine cu salonul, copiii au nevoie de un birou pentru camera lor, acoperişul ar trebui refăcut, gazonul ar trebui tratat. Şi toate acestea trebuie făcute imediat, fără putinţă de amânare. Magazinele ne oferă multe posibilităţi de finanţare, împrumuturi aparent fără dobândă pe 6 luni, 12 luni, unele chiar pe 3 ani. Aşa că totul se poate rezolva repede şi viaţa e frumoasă.
Până într-o zi… când trebuie să începem să dăm înapoi aceste datorii, iar când le punem cap la cap constatăm că s-au adunat sume la care nici nu visam: 40-50.000$! Odată termenul de graţie trecut, dobânzile cu care trebuie să dăm aceşti bani înapoi pot ajunge la 19-20%!
Dintr-odată nu mai putem dormi bine noaptea, deşi luăm doză dublă de somnifer. Doctore, ce ne facem? Dar nu doctorul v-a băgat în această situaţie şi nu el vă va scoate din ea.
Prinşi de vâltoarea evenimentelor şi speriaţi de avalanşa de facturi ce nu se mai opreşte, uităm de unde a pornit totul. Da, avem o casă! Şi probabil că în aceşti 2-3 ani valoarea acesteia a crescut, mai ales prin eventualele îmbunătăţiri pe care le-aţi făcut, iar datoria ipotecară s-a diminuat. Cum aceasta este de obicei cu o dobândă mică (3-5%), ce bine ar fi dacă am putea să diminuăm şi dobânda la celelalte datorii şi să le amortizăm pe o perioadă lungă, precum cea a ipotecii! Ei bine, se poate, în anumite condiţii.
Prima posibilitate o oferă legea canadiană ce vă permite refinanţarea casei (odată ce sunteţi proprietar) până la maxim 80% din valoarea ei. De pildă, aţi cumpărat casă cu 250.000$ acum cinci ani, aţi dat 25.000$ avans, iar astăzi mai aveţi, să zicem, numai 200.000$ ipotecă. Casa valorează pe piaţa de acum 300.000$. Banca poate oferi deci o ipotecă suplimentară de până la maxim 80% din valoarea de azi: 240.000$. În plus faţă de cei 200.000$ deja împrumutaţi puteţi avea deci 40.000$. Poate fi destul pentru a vă ajuta să vă plătiţi datoriile. Atenţie, o condiţie explicită a aprobării refinanţării va fi plata acelor datorii şi poate chiar anularea împrumuturilor (cărţi şi marje de credit), de care în general se ocupă direct banca.
A doua condiţie este legată de situaţia dumneavoastră financiară: venitul pe care îl câştigaţi şi istoria dvs. de credit. La refinanţare se face o verificare a documentelor, ca şi la cumpărare. Chiar dacă ipoteca este garantată prin proprietate, banca vrea să fie sigură că vărsămintele lunare ale ipotecii pot fi plătite de către proprietari. Chiar dacă, prin refinanţare, suma totală împrumutată nu va depăşi ipoteca pe care aţi avut-o iniţial la cumpărare, banca se va baza pe situaţia dumneavoastră de acum.
Refinanţarea se poate utiliza şi dacă nu aveţi datorii, de pildă pentru a face reparaţii sau pentru a investi.
Dacă refinanţarea este cerută pentru a renova proprietatea, există două posibilităţi. Una este de a se baza pe valoarea dinaintea renovărilor, caz în care banii se primesc într-o singură tranşă, odată ce ipoteca a fost încheiată. Cealaltă posibilitate este să se bazeze ipotecarea pe valoarea viitoare pe care proprietatea ar avea-o în urma renovărilor. Poate oferi avantajul de a obţine o sumă mai importantă, dar prezintă dezavantajul că banii se vor obţine numai după ce banca este sigură că renovările s-au realizat. În acest caz, banca poate pune condiţia de a inspecta proprietatea la terminarea lucrărilor, iar banii se pot debursa o dată sau în mai multe tranşe, depinzând de valoarea reparaţiilor.
Chiar dacă valoarea actuală a casei ar permite acordarea unui împrumut suplimentar, nimeni nu poate garanta însă acceptarea acestuia. În calculul riscului băncii, un factor determinant este modul în care clienţii au gestionat datoriile lor (calitatea şi cantitatea creditului). Poate şi mai important este modul în care a fost plătită ipoteca existentă. Întârzierile la plata ipotecii sunt mai grave decât întârzierile la plata cărţilor de credit.
Există deci speranţă şi poate chiar soluţii să rezolvaţi insomnia dumnea-voastră financiară. Chiar dacă nu se potriveşte la toată lumea, merită măcar încercat noul somnifer ipotecar!
