Cum scăpăm de datorii?

Citește și

10 oameni faimoși care au eșuat înainte de a reuși

Oricât de mult ar durea eșecul, este și o parte necesară a vieții. Este calea către obiectivele noastre. Cei mai...

Cu 18 noi decese anunțate azi, Quebec depășește pragul de 5.500 de decese din cauza COVID-19

Bilanțul zilei în Quebec este de 68 de noi cazuri și 18 decese din cauza COVID-19. Provincia a depășit...

HBO Max a reintrodus filmul „Pe aripile vântului” în catalog

Platforma de streaming HBO Max a reintrodus filmul "Pe aripile vântului" ("Gone With The Wind") în catalogul său, însoţit...
Lucia Craciun
Lucia Craciun
Lucia Craciun este specialist ipotecar incepand din anul 2005, activand in prezent ca planificator si curtier ipotecar la Archyp - Architectes Hypothécaires.A studiat biofizica la Universitatea din Bucuresti si are un Master in Ingineria polimerilor la Universitatea din Montreal. Este colaborator din anul 2007 la ziarele romanesti din Montreal oferind publicului vorbitor de limba romana consultatii in finantarea ipotecara. A finalizat peste 1000 de dosare in domeniu, din care peste 400 pentru familii de origine romana.

E foarte uşor să facem datorii! De abia ne-am cumpărat casa de vis şi iată, avem nevoie de mobilă nouă, frigider, aragaz, maşină de spălat, perdele, un televizor nou care să se potrivească bine cu salonul, copiii au nevoie de un birou pentru camera lor, acoperişul ar trebui re­­fă­cut, ga­zo­nul ar trebui tratat. Şi toate acestea trebuie făcute imediat, fără pu­tinţă de amânare. Magazinele ne oferă multe posibilităţi de finanţare, împrumuturi aparent fără dobândă pe 6 luni, 12 luni, unele chiar pe 3 ani. Aşa că totul se poate rezolva repede şi viaţa e frumoasă.

Până într-o zi… când trebuie să începem să dăm înapoi aceste datorii, iar când le punem cap la cap consta­tăm că s-au adunat sume la care nici nu visam: 40-50.000$! Odată termenul de graţie trecut, dobânzile cu care trebuie să dăm aceşti bani înapoi pot ajun­ge la 19-20%!

- Publicitate -

Dintr-odată nu mai putem dormi bine noaptea, deşi luăm doză dublă de somnifer. Doctore, ce ne facem? Dar nu doctorul v-a băgat în această situa­ţie şi nu el vă va scoate din ea.

Prinşi de vâltoarea evenimentelor şi speriaţi de avalanşa de facturi ce nu se mai opreşte, uităm de unde a pornit totul. Da, avem o casă! Şi probabil că în aceşti 2-3 ani valoa­rea acesteia a crescut, mai ales prin eventualele îm­bu­nă­tăţiri pe care le-aţi făcut, iar datoria ipoteca­ră s-a diminuat. Cum aceasta este de obicei cu o dobândă mică (3-5%), ce bine ar fi dacă am pu­tea să diminuăm şi do­bân­da la celelalte datorii şi să le amortizăm pe o perioadă lungă, precum cea a ipotecii! Ei bine, se poate, în anumite condiţii.

Prima posibilitate o oferă legea canadiană ce vă per­mite refinanţarea casei (odată ce sunteţi proprie­tar) până la maxim 80% din valoarea ei. De pildă, aţi cum­părat casă cu 250.000$ acum cinci ani, aţi dat 25.000$ avans, iar astăzi mai aveţi, să zicem, numai 200.000$ ipotecă. Casa valorează pe piaţa de acum 300.000$. Banca poate oferi deci o ipotecă suplimentară de până la maxim 80% din valoarea de azi: 240.000$. În plus faţă de cei 200.000$ deja împrumutaţi puteţi avea deci 40.000$. Poate fi des­tul pentru a vă ajuta să vă plătiţi datoriile. Atenţie, o condiţie explicită a aprobării refinanţării va fi plata acelor datorii şi poate chiar anularea împrumuturilor (căr­ţi şi marje de credit), de care în general se ocu­pă direct banca.

- Publicitate -

A doua condiţie este legată de situaţia dumneavoastră financiară: ve­ni­­tul pe care îl câştigaţi şi istoria dvs. de credit. La refinanţare se face o verificare a documentelor, ca şi la cumpărare. Chiar da­că ipoteca este garantată prin proprietate, banca vrea să fie sigură că văr­să­mintele lunare ale ipo­tecii pot fi plătite de către proprietari. Chiar dacă, prin refinanţare, suma to­tală împrumutată nu va depăşi ipoteca pe care aţi avut-o iniţial la cumpă­rare, banca se va baza pe situaţia dumneavoastră de acum.

Refinanţarea se poate utiliza şi dacă nu aveţi datorii, de pildă pentru a face reparaţii sau pentru a investi.

Dacă refinanţarea este cerută pentru a reno­va proprietatea, există două posibilităţi. Una este de a se baza pe valoarea dinaintea renovărilor, caz în care banii se primesc într-o singură tranşă, odată ce ipoteca a fost înche­ia­tă. Cealaltă posibilitate este să se bazeze ipoteca­rea pe valoarea vii­toare pe care proprietatea ar avea-o în urma renovă­ri­lor. Poate oferi avantajul de a obţine o sumă mai importantă, dar prezintă dezavantajul că banii se vor obţine numai după ce banca este sigură că reno­vările s-au realizat. În acest caz, banca poate pune condiţia de a inspec­ta proprietatea la termina­rea lucrărilor, iar banii se pot debursa o dată sau în mai multe tranşe, depin­zând de valoarea repara­ţiilor.

Chiar dacă valoarea actuală a casei ar permite acordarea unui împrumut suplimentar, nimeni nu poate garanta însă accep­tarea acestuia. În calculul riscului băncii, un factor determinant este modul în care clienţii au gestionat datoriile lor (calitatea şi cantitatea creditului). Poate şi mai important este modul în care a fost plătită ipoteca existentă. Întârzierile la plata ipo­tecii sunt mai grave decât întârzierile la plata cărţilor de credit.

Există deci speranţă şi poate chiar soluţii să rezolvaţi insomnia dumnea-voastră financiară. Chiar dacă nu se potriveşte la toată lumea, merită măcar încercat noul somnifer ipotecar!

- Publicitate -
- Publicitate -

Ultimele articole

A murit Ennio Morricone, celebrul compozitor de muzică de film

Faimos pentru coloanele sale sonore epice din producţii cinematografice din genul western spaghetti, Ennio Morricone a fost un compozitor...
- Publicitate -

10 oameni faimoși care au eșuat înainte de a reuși

Oricât de mult ar durea eșecul, este și o parte necesară a vieții. Este calea către obiectivele noastre. Cei mai de succes și faimoși oameni...

Quebec. Bilanțul zilei de duminică, 5 iulie: 79 de noi cazuri, 1 deces

Bilanțul Quebecului pentru duminică, 5 iulie, indică 79 de noi cazuri, 1 deces survenit în ultimele 24 de ore și alte 7 care au...

România, lovită de valul doi al COVID-19?

Evoluția epidemiei de COVID-19 în România arată că țara ar putea fi în fața unui al doilea val de COVID-19. Alte 391 cazuri de infectare...

Un indian şi-a comandat o mască din aur pentru a se proteja de COVID-19

Un cetăţean din India a povestit că a plătit aproximativ 4.000 de dolari (3.556 de euro) pentru o mască de protecţie din aur, realizată...
- Publicitate -

Articole similare

- Publicitate -